Riester-Wechsel-Rechner — Lohnt sich der Umstieg?

Warum so viele über den Riester-Wechsel nachdenken

Der Riester-Vertrag war 2001 eine gute Idee: staatliche Zulagen, Steuervorteile und eine Beitragsgarantie. Eine ausführliche Erklärung des alten Modells findest du im Ratgeber Riester-Rente erklärt. Doch die Realitaet hat gezeigt, dass die hohen Kosten vieler Riester-Produkte einen Großteil der Förderung auffressen. Abschlusskosten, Verwaltungsgebühren und Fondskosten summieren sich bei vielen Anbietern auf 1,5 bis 3 Prozent pro Jahr. Bei einer Bruttorendite von nur 3 bis 4 Prozent bleibt nach Kosten kaum Rendite übrig.

Das Altersvorsorgedepot soll genau dieses Problem loesen. Es baut auf kostengünstigen ETF-Fonds auf, deren Gesamtkostenquote (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →) typischerweise bei 0,2 bis 0,4 Prozent liegt — wie der Kosten-Rechner zeigt. In Kombination mit der steuerfreien Ansparphase und staatlichen Zulagen und Steuervorteilen entsteht ein deutlich effizienteres Produkt. Die zentrale Frage lautet: Lohnt sich der Wechsel, wenn du bereits Riester-Guthaben angespart hast?

Was passiert beim Wechsel?

Wenn du von Riester ins Altersvorsorgedepot wechselst, wird dein bestehendes Riester-Guthaben übertragen. Die bisher erhaltenen Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten — du musst nichts zurückzahlen, solange das Geld in einem förderfahigen Altersvorsorgeprodukt bleibt. Das ist ein großer Vorteil: Du verlierst nichts, was du bisher aufgebaut hast.

Allerdings kann es sein, dass dein Riester-Anbieter eine Kündigungsgebühr erhebt oder dass bei einer Riester-Fondspolice Rückkaufswerte unter dem Guthaben liegen. Diese Wechselkosten solltest du vor dem Umstieg prüfen. Im Regelfall amortisieren sich einmalige Wechselkosten innerhalb weniger Jahre durch die geringeren laufenden Kosten.

Kostenvergleich: Riester vs. Altersvorsorgedepot

Wann der Wechsel klar sinnvoll ist

Der Wechsel lohnt sich in den meisten Faellen, wenn du noch mehr als 15 Jahre bis zur Rente hast. Je länger die Restlaufzeit, desto stärker wirkt der Kostenvorteil. Bei 25 Jahren Restlaufzeit und einem Kostenunterschied von einem Prozentpunkt kann das Endkapital um 20 bis 30 Prozent höher ausfallen — allein durch die geringeren Kosten. Die Senkung des Kostendeckels auf 1,0 Prozent macht den Wechsel zusätzlich attraktiv.

Besonders deutlich ist der Vorteil, wenn dein aktueller Riester-Vertrag eine klassische Rentenversicherung mit Garantiezins unter 1 Prozent ist. Diese Verträge erwirtschaften nach Kosten oft kaum Rendite und profitieren auch nicht von Aktienmärkten. Im Altersvorsorgedepot kannst du dagegen in breit gestreute ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Fonds investieren — zum Beispiel einen MSCI World ETF — die historisch 6 bis 7 Prozent Rendite pro Jahr erzielt haben. Welche Garantie-Variante dann die richtige ist, hängt von deiner Restlaufzeit ab.

Wann du Riester behalten solltest

Es gibt Situationen, in denen der Wechsel nicht sinnvoll ist. Wenn du nur noch wenige Jahre bis zur Rente hast (unter 10 Jahre), ist der Zeitraum zu kurz, um die Wechselkosten und den Renditeunterschied auszugleichen. Auch wenn du einen alten Riester-Vertrag mit hohem Garantiezins (z.B. 2,75 % aus 2003) hast, ist dieser Garantiezins ein Wert an sich — besonders in Niedrigzinsphasen.

Ein weiterer Sonderfall: Wenn du Geringverdiener bist und die Zulagenförderung den größten Teil deines Beitrags ausmacht, kann Riester trotz hoher Kosten attraktiv bleiben. Die Grundzulage und Kinderzulagen sind bei Riester und Altersvorsorgedepot gleich, aber die Beitragsgarantie bei Riester schützt dein Kapital bei einem Börsencrash kurz vor der Rente.

Schritt-für-Schritt: So wechselst du

Schritt 1: Prüfe deinen aktuellen Riester-Vertrag. Frage deinen Anbieter nach dem aktuellen Guthaben, den jährlichen Kosten und den Kündigungsbedingungen. Diese Zahlen brauchst du für den Vergleich.

Schritt 2: Nutze den Rechner oben, um beide Szenarien durchzurechnen. Gib deine echten Zahlen ein — nicht die Werbeversprechen deines Anbieters, sondern die tatsächlichen Werte aus deiner letzten Standmitteilung.

Schritt 3: Wenn der Wechsel sich lohnt, eröffne ein Altersvorsorgedepot bei einem der zertifizierten Anbieter. Die Übertragung des Riester-Guthabens beantragst du direkt beim neuen Anbieter — der kuemmert sich um die Abwicklung mit deinem alten Riester-Vertrag. Der Ratgeber Wie beantragen? erklärt den Prozess Schritt für Schritt.

Schritt 4: Prüfe nach der Übertragung, ob alle Zulagen korrekt übernommen wurden. Dein neuer Anbieter sollte dir eine Bestätigung über das übertragene Guthaben und die mitgenommenen Zulagen ausstellen.

Stand: März 2026. Alle Angaben ohne Gewähr. Das Altersvorsorgedepot befindet sich im Gesetzgebungsprozess — Details können sich noch ändern.