Wie wechsle ich von Riester zur Aktienrente?

Wenn du einen bestehenden Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Vertrag hast, kannst du das Guthaben förderunschädlich in ein neues AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → übertragen. Das bedeutet: Alle bisherigen Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten, und das Kapital wird in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s investiert statt in teure Garantieprodukte. Für die meisten Riester-Sparer ist das ein deutlicher Vorteil -- die höhere Rendite der Aktienrente macht den Unterschied. Auch die Verbraucherzentrale empfiehlt vielen Riester-Sparern den Wechsel, insbesondere bei Verträgen mit hohen laufenden Kosten.

Nehmen wir Frank (47, Sachbearbeiter, 42.000 EUR brutto): Er hat seit 2010 einen Riester-Vertrag bei einer Versicherung mit 1,8 % laufenden Kosten und rund 18.000 EUR Guthaben. Durch den Wechsel in ein ETF-Depot mit 0,3 % Kosten spart er über die verbleibenden 18 Jahre bis zur Rente etwa 9.000 EUR an Gebühren — und erzielt gleichzeitig eine höhere Rendite. Ein klarer Fall für den Wechsel.

Schritt-für-Schritt: So funktioniert der Riester-Wechsel

1. Neues Altersvorsorgedepot eröffnen: Wähle einen günstigen Anbieter und eröffne dein Depot. Gib bei der Eröffnung an, dass du bestehendes Riester-Guthaben übertragen möchtest.
2. Übertragungsantrag stellen: Dein neuer Anbieter stellt ein Formular bereit. Du gibst die Daten deines alten Riester-Vertrags an (Vertragsnummer, Anbieter, ungefähres Guthaben).
3. Neuer Anbieter kontaktiert alten Anbieter: Der Übertragungsprozess wird vom neuen Anbieter gesteuert. Du musst nicht selbst kündigen.
4. Guthaben wird übertragen: Der alte Anbieter überweist das Guthaben (abzüglich ggf. Wechselgebühr) an den neuen Anbieter. Das dauert typischerweise 4–8 Wochen.
5. Anlage in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →s: Das übertragene Guthaben wird gemäß deiner gewählten Strategie investiert. Ab jetzt profitierst du von den niedrigeren Kosten und höheren Renditechancen.

Was kostet der Wechsel von Riester?

Kostenposition	Typische Höhe	Hinweis
Wechselgebühr alter Anbieter	0-150 EUR	Viele Anbieter verzichten darauf
Auflösungskosten Riester	0 EUR (förderunschädlich)	Keine Rückzahlung von Zulagen
Depoteröffnung neuer Anbieter	0 EUR	Die meisten Anbieter erheben keine Gebühr
Laufende Kosten pro Jahr (alt vs. neu)	1,5-3,0 % → 0,2-0,5 %	Größter finanzieller Vorteil des Wechsels

Rechenbeispiel: Bei einem Riester-Guthaben von 15.000 EUR und 20 Jahren Restlaufzeit sparst du durch den Wechsel von 1,5 % auf 0,3 % laufende Kosten insgesamt rund 8.000–12.000 EUR. Die einmalige Wechselgebühr von max. 150 EUR ist dagegen vernachlässigbar. Das ist Geld, das direkt in deine Rentenhöhe fließt.

Was passiert mit der Beitragsgarantie?

Die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → bietet eine 100 %-Beitragsgarantie — du bekommst mindestens deine Einzahlungen plus Zulagen zurück. Beim Wechsel ins Altersvorsorgedepot entfällt diese Garantie. Das klingt riskant, ist aber in der Praxis ein Vorteil: Die Garantie kostet so viel Rendite, dass das Endergebnis fast immer schlechter ausfällt. Ein breit gestreuter MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → hat über 15+ Jahre historisch nie Verlust gemacht — ganz ohne teure Garantie.

Wie sicher die Aktienrente tatsächlich ist und welche Schutzmechanismen (Lifecycle-Modell, Streuung) greifen, erklären wir ausführlich im Sicherheitsratgeber. Wer die verschiedenen Garantie-Varianten im Detail vergleichen möchte, findet dort alle Optionen.

Wann lohnt sich der Riester-Wechsel nicht?

In wenigen Fällen kann es sinnvoll sein, den Riester-Vertrag zu behalten:

• Du bist bereits über 60 und die Restlaufzeit ist sehr kurz (unter 5 Jahre).
• Dein Riester-Vertrag hat ungewöhnlich niedrige Kosten (unter 0,5 % p.a.).
• Du hast einen sehr alten Vertrag mit hohem Garantiezins (über 2,5 %).

Für alle anderen gilt: Der Wechsel spart Kosten und bringt langfristig deutlich mehr Rendite. Im Zweifelsfall rechne mit unserem Depot-Rechner beide Szenarien durch — die Zahlen sprechen in über 90 % der Fälle für den Wechsel.

Zeitplan: Wann solltest du den Wechsel starten?

Die Übertragung von Riester-Guthaben ins Altersvorsorgedepot ist ab 2026 möglich. Bereite dich jetzt vor: Suche deine Riester-Vertragsunterlagen, notiere die Vertragsnummer und das aktülle Guthaben. Sobald die Anbieter ihre Plattformen freischalten, kannst du den Wechsel sofort einleiten. Unsere Aktienrente-Checkliste hilft dir bei der Vorbereitung.

Wichtig: Während der Übertragung (4–8 Wochen) ist dein Geld nicht investiert. Um den „Transferzeitraum" kurz zu halten, wähle einen Anbieter, der für schnelle Übertragungen bekannt ist. Wie du den richtigen Anbieter findest, zeigt unser 5-Kriterien-Vergleich.

Weiterführende Ratgeber zum Riester-Wechsel