Was ist das Altersvorsorgedepot?

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge. Es ist der offizielle Nachfolger der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →, die wegen hoher Kosten und niedriger Rendite gescheitert ist. Ob du als Angestellter, Selbständiger oder Beamter profitierst — fast jeder ist förderberechtigt.

Die Idee ist einfach: Du sparst monatlich in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s oder Fonds — zum Beispiel in einen breit gestreuten Index, der Aktien wie Apple, Microsoft und NVIDIA bündelt — und der Staat legt laut Bundesfinanzministerium bis zu 540 EUR pro Jahr obendrauf. Dazu kommen Steuervorteile und KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →n. In der Ansparphase zahlst du keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → auf Kursgewinne.

Warum wurde Riester abgeschafft?

Die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → hatte drei fundamentale Probleme:

1. Zu teuer: Verwaltungskosten von 1,5–2,5% pro Jahr fraßen die Rendite auf
2. Garantiepflicht: Die 100%-Beitragsgarantie zwang Anbieter in renditeschwache Anlagen
3. Zu kompliziert: Unübersichtliche Produkte, schwer vergleichbar

Ergebnis: Von den rund 16 Millionen Riester-Verträgen werden viele nicht mehr bespart. Wer die Kosten und Gebühren der alten Riester-Produkte mit modernen ETF-Depots vergleicht, versteht warum. In Ländern wie Schweden funktioniert aktienbasierte Altersvorsorge seit Jahrzehnten deutlich besser — der dortige AP7-Fonds erzielte im Schnitt 11,5% Rendite bei nur 0,07% Kosten.

Was ist neu gegenüber Riester?

Merkmal	Riester (alt)	Altersvorsorgedepot (neu)
Maximale GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	175 EUR/Jahr	540 EUR/Jahr
Beitragsgarantie	100% Pflicht	Ohne, 80% oder 100% wählbar
Erlaubte Produkte	Versicherung, Banksparplan	ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →s, Fonds, Anleihen
Kosten	Oft 1,5–2,5%/Jahr	Max. 1,0% (Standarddepot)
Selbständige	Nicht förderberechtigt	Förderberechtigt
Auszahlung	Verrentung Pflicht	Auszahlungsplan oder Rente
Steuern Ansparphase	Steuerfrei	Steuerfrei (inkl. RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich. Mehr erfahren →)
Neue Verträge ab 2027	Nicht mehr möglich	Ja

Wie funktioniert das Altersvorsorgedepot?

1. Depot eröffnen Bei einem zertifizierten Anbieter — Bank, Neobroker oder Fondsgesellschaft. Komplett online möglich, kein Filialbesuch nötig.
2. Monatlich einzahlen Ab 10 EUR/Monat. Für die maximale Förderung: 150 EUR/Monat (1.800 EUR/Jahr). Per Dauerauftrag oder Lastschrift.
3. DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
   Mehr erfahren → stellen Einmalig ein Häkchen setzen. Dein Anbieter beantragt ab dann jedes Jahr automatisch die Zulagen beim BZStWas ist BZSt?Bundeszentralamt für Steuern — die Behörde, die die Zulagen verwaltet und an die Depotanbieter auszahlt. Zertifiziert auch die Anbieter..
4. Geld investieren Dein Beitrag + Zulagen fließen in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →s oder Fonds. Keine Steuern in der Ansparphase — alles arbeitet unversteuert für dich.
5. Rente ab 65–67 Auszahlung als monatliche Rente oder Auszahlungsplan. Bis zu 30% als Einmalauszahlung möglich.

Die Förderung im Detail

GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (beitragsproportional)

Eigenbeitrag/Jahr	Förderquote	Zulage
Bis 360 EUR	50%	Bis 180 EUR
361 – 1.800 EUR	25%	Bis 360 EUR
Maximale Grundzulage		540 EUR/Jahr

KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →

Pro kindergeldberechtigtem Kind bis zu 300 EUR pro Jahr — als 1:1-Matching deines Eigenbeitrags. Bei 2 Kindern und 1.800 EUR Eigenbeitrag: 540 + 600 = 1.140 EUR Förderung (Förderquote 63%).

Berufseinsteigerbonus

Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag: 200 EUR einmalig direkt ins Depot.

SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →

Beiträge bis 1.800 EUR als Sonderausgaben absetzbar. Das Finanzamt macht eine GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren →: Zulagen oder Steuerersparnis — du bekommst immer das bessere Ergebnis.

Alle Zulagen mit Rechenbeispielen

Drei Garantie-Varianten

Anders als bei Riester entscheidest du selbst, wie viel Sicherheit du willst:

Variante	Garantie	Erwartete Rendite	Für wen?
Pur	Keine	6–8% p.a.	20+ Jahre bis Rente
80% Garantie	80% der Einzahlungen	4–5% p.a.	Mittlerer Zeithorizont
100% Garantie	100% der Einzahlungen	2–3% p.a.	Kurz vor Rente

Für wen lohnt es sich?

Rechenbeispiel: Was bringt das konkret?

Angestellter, 30 Jahre, 150 EUR/Monat, 2 Kinder, 37 Jahre bis Rente: (Wie die Auszahlung im Alter funktioniert, erklären wir separat.)

	Ohne Förderung	Mit Förderung
Eigenbeitrag gesamt	66.600 EUR	66.600 EUR
Zulagen gesamt	—	ca. 32.000 EUR
Endkapital (6% p.a.)	ca. 228.000 EUR	ca. 340.000 EUR
Monatliche Zusatzrente*	ca. 950 EUR	ca. 1.420 EUR

*Geschätzt auf Basis eines 20-jährigen Auszahlungsplans, vor Steuern

Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?

Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz. Ab 2027 können keine neuen Riester-Verträge abgeschlossen werden. Du hast drei Optionen:

1. Weiterlaufen lassen — mit der bisherigen Förderung
2. Beim gleichen Anbieter wechseln — in die neue Förderstruktur
3. Guthaben übertragen — auf ein neues Altersvorsorgedepot (ohne Förderrückzahlung, max. 150 EUR Wechselkosten)

Lohnt sich der Wechsel? Zum Riester-Wechsel-Rechner

Wo kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?

Ab 2027 bei allen zertifizierten Anbietern:

• Neobroker: Trade Republic, Scalable Capital
• Direktbanken: ING, DKB, comdirect
• Filialbanken: Sparkasse, Volksbank
• Staatlich: Standarddepot (öffentlicher Träger)

Zum Anbieter-Vergleich

Kritik am Altersvorsorgedepot

Das Gesetz ist ein großer Fortschritt gegenüber Riester, aber nicht perfekt:

• Kostendeckel zu hoch: Die Verbraucherzentrale kritisiert den 1,0%-Deckel. Über 40 Jahre gehen bei 1,0% Kosten ca. die Hälfte der Erträge verloren. Zum Vergleich: Günstige ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
  Mehr erfahren →s kosten nur 0,1–0,2% (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
  Mehr erfahren →). Das Standarddepot könnte hier zum Problem werden.
• Steuer-Nachteil möglich: Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
  Mehr erfahren → mit bis zu 42% EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
  Mehr erfahren → vs. AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
  Mehr erfahren → (26,375%) im normalen Depot.
• Kein schwedisches Modell: Verbraucherschützer fordern ein günstiges öffentliches Standardprodukt nach Vorbild des schwedischen AP7-Fonds (0,07% Kosten).

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