Riester-Wechsel auf einen Blick
- Wechsel möglich ab 1. Januar 2027
- Übertragung des Guthabens Ja, steuerneutral
- Zulagen bleiben erhalten Ja
- Kosten für den Wechsel Anbieterspezifisch (oft 0 €)
- Beitragsgarantie nach Wechsel Entfällt (optional 80 %)
- Alternative Riester behalten + neues Depot parallel
Warum vom Riester-Vertrag ins Altersvorsorgedepot wechseln?
Die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → war gut gemeint, aber schlecht umgesetzt. Hohe Kosten, starre Garantiepflicht und mickrige Renditen haben dafür gesorgt, dass viele Riester-Sparer deutlich weniger aufgebaut haben, als möglich gewesen wäre. Auch die Verbraucherzentrale hat die Schwächen der Riester-Rente vielfach dokumentiert.
Das Altersvorsorgedepot behebt die größten Schwächen:
- Niedrigere Kosten: ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s statt teurer Garantieprodukte - Höhere Rendite: Keine Pflicht zur 100-%-Beitragsgarantie
- Mehr Transparenz: Offenes Depot statt Versicherungsmantel
- Flexible Produktauswahl: ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s, Fonds, eigene Zusammenstellung
So funktioniert der Wechsel vom Riester ins Altersvorsorgedepot
- Riester-Vertrag prüfen Fordere bei deinem bisherigen Anbieter eine aktuelle Standmitteilung an. Prüfe: Wie hoch ist das Guthaben? Welche Kosten fallen laufend an? Gibt es einen Garantiezins? Welche Kündigungsfristen gelten?
- Altersvorsorgedepot eröffnen Wähle einen zertifizierten Anbieter für das neue Depot. Online-Broker bieten in der Regel die günstigsten Konditionen. Eröffnung wie bei einem normalen Depotantrag.
- Übertragungsantrag stellen Beantrage beim neuen Anbieter die Übertragung deines Riester-Guthabens. Das Verfahren ist gesetzlich geregelt und funktioniert ähnlich wie ein Depotübertrag. Der neue Anbieter kümmert sich um die Kommunikation mit dem alten.
- Guthaben wird übertragen Dein angespartes Riester-Kapital wird steuerneutral in dein neues Altersvorsorgedepot übertragen. Zulagen und bisherige Steuervorteile bleiben erhalten — es handelt sich nicht um eine förderschädliche Verwendung.
- ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan einrichten Im neuen Depot richtest du deinen ETF-Sparplan ein. Das übertragene Guthaben und zukünftige Einzahlungen werden in die von dir gewählten ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s investiert. - DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → neu stellen Stelle beim neuen Anbieter einen DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren →, damit die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → und ggf. KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → weiterhin automatisch fließen.
Was passiert mit meinen bisherigen Riester-Zulagen beim Wechsel?
Alle bisher erhaltenen Zulagen (GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →) und Steuervorteile (SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →) bleiben bei einem Wechsel ins Altersvorsorgedepot vollständig erhalten. Es handelt sich um einen förderunschädlichen Anbieterwechsel.
| Was passiert mit... | Beim Wechsel ins Altersvorsorgedepot |
|---|---|
| Angespartes Guthaben | Wird vollständig übertragen |
| Bisherige Zulagen | Bleiben erhalten |
| Steuervorteile | Keine Rückzahlung nötig |
| Beitragsgarantie | Entfällt (optional 80 % wählbar) |
| Alte Kostenstruktur | Endet — neue (günstigere) Kosten gelten |
| Zertifizierungsnummer | Neue Nummer vom neuen Anbieter |
Wann solltest du deinen Riester-Vertrag NICHT umwandeln?
In bestimmten Fällen kann es besser sein, den Riester-Vertrag zu behalten:
- Hoher Garantiezins: Altverträge vor 2004 mit 2,75 % oder vor 2007 mit 2,25 % Garantiezins können attraktiv sein — vor allem im aktuellen Zinsumfeld
- Kurz vor der Rente: Wenn du in 5 Jahren oder weniger in Rente gehst, lohnt der Wechselaufwand kaum
- Wohn-Riester: Wenn du Riester-Guthaben für eine Immobilie verwendet hast (Wohnförderkonto), gelten Sonderregeln
- Hohe Abschlusskosten bereits gezahlt: Wenn die Abschlusskosten schon komplett verrechnet sind, hast du den teuersten Teil schon hinter dir
Rechenbeispiel: Riester vs. Altersvorsorgedepot
Stefan, 38 Jahre, hat seit 10 Jahren einen Riester-Vertrag mit 15.000 € Guthaben. Er zahlt 100 €/Monat. Noch 29 Jahre bis zur Rente.
| Szenario | Kosten p.a. | Netto-Rendite | Depotwert mit 67 |
|---|---|---|---|
| Riester weiterführen | 1,8 % | 4,2 % | ca. 118.000 € |
| Wechsel ins Altersvorsorgedepot | 0,3 % | 5,7 % | ca. 159.000 € |
| Vorteil durch Wechsel | — | — | ca. 41.000 € |
41.000 € Mehrrendite durch den Wechsel — bei gleicher Einzahlung. Der Hauptgrund: niedrigere Kosten und höhere Aktienquote, weil die 100-%-Beitragsgarantie wegfällt. Weitere Beispielrechnungen mit verschiedenen Lebenssituationen findest du separat. Die Steuerregeln beim Wechsel sind dabei besonders relevant.
Alternative: Riester behalten und parallel ein Altersvorsorgedepot eröffnen
Du kannst auch beides haben: Den alten Riester-Vertrag beitragsfrei stellen (keine weiteren Einzahlungen) und parallel ein neues Altersvorsorgedepot eröffnen. Das alte Guthaben bleibt im Riester-Vertrag liegen und wird dort weiter verwaltet.
Das ist sinnvoll, wenn:
- Dein Riester-Vertrag einen guten Garantiezins hat
- Du den Übertragungsaufwand scheust
- Du dir unsicher bist und beides testen willst
Häufige Fragen zum Riester-Wechsel ins Altersvorsorgedepot
Bleiben meine bisherigen Riester-Zulagen beim Wechsel erhalten?
Ja, alle bisher erhaltenen Zulagen (GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →) und Steuervorteile bleiben vollständig erhalten. Der Wechsel ist ein förderunschädlicher Übertrag.
Was kostet der Wechsel vom Riester ins Altersvorsorgedepot?
Die Kosten sind anbieterspezifisch, viele Anbieter berechnen keine Gebühr für die Übertragung. Der neue Anbieter kümmert sich um die Kommunikation mit dem alten.
Wann lohnt sich der Wechsel nicht?
Bei Altverträgen mit hohem Garantiezins (2,75 % vor 2004), wenn du kurz vor der Rente stehst (unter 5 Jahre) oder wenn du Wohn-Riester für eine Immobilie genutzt hast. In diesen Fällen kann das Behalten sinnvoller sein.
Was passiert mit der Beitragsgarantie nach dem Wechsel?
Die 100-%-Beitragsgarantie der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → entfällt. Im Altersvorsorgedepot kannst du optional eine 80 %- oder 100 %-Garantie wählen — oder die Variante Pur ohne Garantie für höhere Rendite.
Kann ich Riester behalten und trotzdem ein Altersvorsorgedepot eröffnen?
Ja, du kannst den Riester-Vertrag beitragsfrei stellen und parallel ein neues Altersvorsorgedepot eröffnen. Das alte Guthaben bleibt liegen und wird weiter verwaltet.
Wie hoch sind die Zulagen im neuen Altersvorsorgedepot?
Die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → beträgt bis zu 540 € pro Jahr, die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → bis zu 300 € pro Kind und Jahr. Der Förderhöchstbetrag liegt bei 1.800 €/Jahr.
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