Das Wichtigste in Kuerze
- System Umlageverfahren — Beitragszahler finanzieren aktuelle Rentner
- Beitragssatz 18,6 % des Bruttogehalts (Arbeitgeber + Arbeitnehmer je 9,3 %)
- Aktuelles Rentenniveau ca. 48 % des Durchschnittslohns
- Regelaltersgrenze 67 Jahre (ab Jahrgang 1964)
- Durchschnittsrente 2026 ca. 1.550 EUR brutto (West)
- Versicherte Personen ca. 56 Millionen aktiv Versicherte
Was ist die gesetzliche Rente?
Die gesetzliche Rentenversicherung (GRV) ist die wichtigste Saule der Altersvorsorge in Deutschland. Sie wurde 1889 unter Reichskanzler Bismarck eingefuehrt und funktioniert nach dem sogenannten Umlageverfahren: Die heutigen Arbeitnehmer finanzieren mit ihren Beitraegen die Renten der heutigen Rentner. Im Gegenzug erwerben sie selbst Ansprueche auf eine spaetere Rente.
Wer als Arbeitnehmer PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → ist, zahlt automatisch in die Rentenversicherung ein. Der Beitrag wird direkt vom Bruttogehalt abgezogen — die Haelfte traegt der Arbeitgeber, die andere Haelfte du selbst. Dein Arbeitgeber ueberweist beides zusammen an die Deutsche Rentenversicherung.
Wer zahlt in die Rentenversicherung ein?
Pflichtversichert sind alle abhaengig beschaeftigten Arbeitnehmer. Aber auch weitere Gruppen zahlen ein:
| Personengruppe | Pflichtversichert? | Besonderheit |
|---|---|---|
| Angestellte | Ja | Automatischer Abzug vom Bruttolohn |
| Auszubildende | Ja | Ab dem 1. Tag der Ausbildung |
| Selbstaendige | Teilweise | Bestimmte Berufe pflichtversichert, Rest freiwillig |
| Beamte | Nein | Eigenes Versorgungswerk (Pension) |
| Minijobber | Ja (mit Opt-out) | 3,6 % Eigenanteil, Befreiung moeglich |
| Kindererziehende | Ja (beitragsfrei) | Staat uebernimmt Beitraege fuer Erziehungszeiten |
| Arbeitslose | Ja | Agentur fuer Arbeit zahlt Beitraege |
Wie wird deine Rente berechnet?
Deine spaetere Rente ergibt sich aus der Rentenformel. Sie lautet:
Monatsrente = Entgeltpunkte x Zugangsfaktor x Rentenartfaktor x aktueller Rentenwert
Die Rentenpunkte (Entgeltpunkte) sind dabei der wichtigste Faktor. Du sammelst sie ueber dein gesamtes Berufsleben: Wer genau das Durchschnittsgehalt verdient, bekommt pro Jahr exakt einen Punkt. Wer mehr verdient, bekommt mehr Punkte — wer weniger verdient, entsprechend weniger.
Laut Deutscher Rentenversicherung liegt der aktuelle Rentenwert 2026 bei 39,32 EUR pro Entgeltpunkt (West). Hast du also 40 Punkte gesammelt, erhaeltst du eine Bruttorente von rund 1.573 EUR im Monat.
Warum die gesetzliche Rente allein nicht reicht
Das groesste Problem der gesetzlichen Rente ist die Demografie. In den 1960er Jahren kamen auf einen Rentner noch sechs Beitragszahler. Heute sind es weniger als zwei. Dieser Trend wird sich verschaerfen — die Babyboomer gehen in Rente, waehrend weniger junge Menschen nachkommen.
Die Zahlen machen es deutlich:
| Kennzahl | 2000 | 2026 | Prognose 2040 |
|---|---|---|---|
| Beitragszahler pro Rentner | 2,8 | 1,8 | ca. 1,5 |
| Rentenniveau (netto vor Steuern) | 52,9 % | 48,0 % | ca. 45-46 % |
| Bundeszuschuss zur Rente | 56 Mrd. EUR | ca. 115 Mrd. EUR | ca. 150+ Mrd. EUR |
Schon heute finanziert der Bundeshaushalt rund ein Drittel aller Rentenausgaben. Ohne zusaetzliche Vorsorge droht vielen Menschen im Alter eine erhebliche Rentenluecke — die Differenz zwischen dem letzten Nettoeinkommen und der tatsaechlichen Rente.
Die drei Saeulen der Altersvorsorge
Deutschland setzt auf ein Drei-Saeulen-Modell:
- Gesetzliche Rente — Pflichtversicherung, Basis fuer alle Arbeitnehmer. Reicht allein nicht aus.
- Betriebliche Altersvorsorge — Zusaetzliche Absicherung ueber den Arbeitgeber (Betriebsrente, Direktversicherung).
- Private Altersvorsorge — Eigeninitiative: Das neue Altersvorsorgedepot, ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplaene, Immobilien, Lebensversicherungen.
Die gesetzliche Rente bildet das Fundament. Aber wer im Alter seinen Lebensstandard halten will, braucht mindestens eine weitere Saule. Die alte Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → hat das nicht geschafft — zu teuer, zu kompliziert, zu wenig Rendite.
Was bedeutet das fuer dein Altersvorsorgedepot?
Das neue Altersvorsorgedepot ist die Antwort auf die Schwaechen der gesetzlichen Rente. Statt auf das Umlageverfahren zu vertrauen, baust du dir ein eigenes Vermoegen auf — investiert am Kapitalmarkt, gefoerdert vom Staat.
Die Vorteile gegenueber der reinen gesetzlichen Rente sind klar:
Vorteile Altersvorsorgedepot
- Eigenes Vermoegen — gehoert dir, nicht dem System
- Kapitalmarktrendite von durchschnittlich 6-7 % p.a. (MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →) - Staatliche Foerderung: GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →, SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → - Keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → in der Ansparphase - Flexible Auszahlung ab Rentenalter
Risiken beachten
- Kursschwankungen — kein garantierter Betrag
- Geld ist bis zur Rente gebunden (FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren → bei fruehzeitiger Entnahme) - Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → bei Auszahlung
Die Kombination macht es: Die gesetzliche Rente als Basis-Absicherung plus ein Altersvorsorgedepot als Rendite-Baustein. Mit dem Depot-Rechner kannst du berechnen, wie viel zusaetzliche Rente du damit aufbauen kannst.
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Rentenpunkte erklaert
Was Entgeltpunkte sind und wie du sie sammelst — mit Beispielrechnungen.
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Alle vier Faktoren der Rentenberechnung Schritt fuer Schritt erklaert.
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5 Strategien, damit du im Alter nicht auf Grundsicherung angewiesen bist.