Die 20 häufigsten Fragen zum Altersvorsorgedepot — Update Sommer 2026

1. Was ist das Altersvorsorgedepot?

Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge. Anders als bei der klassischen Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → kannst du direkt in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s und Fonds investieren — mit staatlichen Zulagen und Steuervorteilen. Es startet am 1. Januar 2027. Ausführliche Erklärung hier.

2. Wer ist förderberechtigt?

Alle sozialversicherungspflichtig Beschäftigten, Beamte und bestimmte Selbständige. Ehepartner von Förderberechtigten können über die mittelbare Förderung teilnehmen. Minijobber sind förderberechtigt, wenn sie auf die Versicherungsfreiheit verzichten.

3. Wie hoch ist die Grundzulage?

Die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → beträgt 175 Euro pro Jahr. Um sie vollständig zu erhalten, musst du mindestens vier Prozent deines Vorjahres-Bruttoeinkommens einzahlen (abzüglich der Zulagen). Der Sockelbetrag liegt bei 60 Euro pro Jahr.

4. Was bringt die Kinderzulage?

Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es 300 Euro pro Jahr als KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →. Sie wird standardmäßig auf den Vertrag der Mutter gezahlt, kann aber auf den Vater übertragen werden.

5. Wie funktioniert der Sonderausgabenabzug?

Einzahlungen bis zu 1.800 Euro pro Jahr sind als SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → steuerlich absetzbar. Das Finanzamt prüft automatisch, ob Zulage oder Sonderausgabenabzug günstiger ist (Günstigerprüfung).

6. Welche ETFs kann ich wählen?

Die Auswahl hängt vom Anbieter ab — typischerweise stehen 30 bis 80 ETFs zur Verfügung. Die beliebteste Wahl ist ein breit gestreuter MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETF. Achte auf niedrige TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → und die thesaurierende Variante.

7. Was kostet das Altersvorsorgedepot?

8. Kann ich mein Riester-Depot umwandeln?

Ja. Bestehende Riester-Verträge können in ein Altersvorsorgedepot überführt werden. Die Details regelt die Übergangsvorschrift im Gesetz. Die Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten.

9. Ab wann kann ich auszahlen?

Frühestens ab dem 65. Lebensjahr. Die Auszahlung erfolgt nachgelagert besteuert — entweder als lebenslange Rente, als Auszahlungsplan oder als Kombination. Bis zu 30 Prozent können als Einmalzahlung entnommen werden.

10. Was passiert bei einem Börsencrash?

Kurzfristig sinkt der Depotwert. Langfristig haben sich die Märkte bisher immer erholt. Wer seinen Sparplan durchhält, profitiert sogar von günstigen Nachkaufkursen. Eine Lifecycle-Strategie schützt das Vermögen kurz vor der Rente.

11. Gibt es eine Beitragsgarantie?

Beim reinen ETF-Depot: Nein. Einige Anbieter bieten optionale Garantie-Varianten an, die allerdings die Renditechancen reduzieren. Die Gesetzgebung sieht keine verpflichtende Beitragsgarantie vor.

12. Was ist der Berufseinsteigerbonus?

Der Berufseinsteigerbonus ist eine einmalige Sonderzulage von 200 Euro für Berufseinsteiger unter 25 Jahren. Er wird in den ersten drei Jahren nach Depoteröffnung gezahlt. Mehr zur Aktienrente einfach erklärt.

13. Kann ich das Depot wechseln?

Ja, ein Anbieterwechsel ist jederzeit möglich. Die Übertragung dauert typischerweise zwei bis vier Wochen. Während des Wechsels läuft der Sparplan beim neuen Anbieter weiter.

14. Was passiert bei Arbeitslosigkeit?

Du kannst den Sparplan pausieren oder den Sockelbetrag von 60 Euro pro Jahr einzahlen. Die bisherigen Zulagen bleiben erhalten. Eine Kündigung oder Auszahlung ist nicht vorgesehen.

15. Ist das Depot pfändungssicher?

Das im Altersvorsorgedepot angesparte Vermögen ist grundsätzlich pfändungsgeschützt — ähnlich wie bei der Riester-Rente. In der Ansparphase kann nicht auf das Guthaben zugegriffen werden.

16. Kann ich Sonderzahlungen leisten?

Ja, Einmalzahlungen sind möglich — bis zum jährlichen Höchstbetrag. Das ist ideal für Bonuszahlungen, Urlaubsgeld oder Steuererstattungen.

17. Was passiert im Todesfall?

Das Depot wird vererbt. Die Erben können das Guthaben in ihr eigenes Altersvorsorgedepot übertragen (förderschädungsfrei) oder sich auszahlen lassen (dann werden Zulagen und Steuervorteile zurückgefordert).

18. Brauche ich einen Notgroschen vorher?

Ein Notgroschen von mindestens 1.000 bis 3.000 Euro ist empfehlenswert — aber kein Muss für den Start. Du kannst beides parallel aufbauen. Ausführliche FAQ.

19. Wie beantrage ich die Zulage?

Die Zulage muss jährlich beantragt werden. Bei den meisten Anbietern geht das digital mit wenigen Klicks. Alternativ kannst du einen Dauerzulagenantrag stellen, der automatisch jedes Jahr erneuert wird.

20. Lohnt sich das Depot auch ohne Zulagen?

Ja — allein durch den Sonderausgabenabzug und die nachgelagerte Besteuerung ist das Depot auch für Besserverdiener attraktiv, deren Zulagen-Effekt relativ gering ausfällt. Die steuerliche Förderung allein kann tausende Euro pro Jahr wert sein.

Weiterführende Artikel