Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot

Grundlagen

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die Altersvorsorge. Du sparst in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s oder Fonds, der Staat gibt bis zu 540 EUR pro Jahr dazu. Es ersetzt die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → ab 2027.

Ausführliche Erklärung | Noch ganz am Anfang? Wie sorge ich fürs Alter vor?

Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?

Ab dem 1. Januar 2027. Das Gesetz wurde am 27. März 2026 vom Bundestag beschlossen. Die Zustimmung des Bundesrats steht noch aus (voraussichtlich April/Mai 2026).

Ersetzt das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente?

Ja. Ab 2027 können keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden. Bestehende Riester-Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter. Du kannst dein Riester-Guthaben auch in ein neues Depot übertragen — unser Riester-Wechsel-Rechner zeigt dir, ob sich das lohnt.

Förderung & Zulagen

Wie hoch ist die maximale Förderung?

Grundzulage: bis zu 540 EUR/Jahr. Kinderzulage: 300 EUR pro Kind/Jahr. Berufseinsteigerbonus: 200 EUR einmalig (unter 25). Dazu kommt der Sonderausgabenabzug in der Steuererklärung (Anlage AV).

Alle Zulagen im Detail

Wie viel muss ich mindestens einzahlen?

120 EUR pro Jahr (10 EUR/Monat). Für die maximale Förderung: 1.800 EUR/Jahr (150 EUR/Monat).

Was wenn ich einen Monat nicht zahlen kann?

Kein Problem. Es gibt keine monatliche Pflicht. Du musst nur 120 EUR im ganzen Jahr einzahlen. Du kannst Monate aussetzen und sogar alles im Dezember nachzahlen. Den Vertrag kannst du auch komplett ruhen lassen.

Wie bekomme ich die Zulagen?

Du stellst einmalig beim Vertragsabschluss einen Dauerzulagenantrag (ein Häkchen). Dein Anbieter beantragt dann jedes Jahr automatisch die Zulagen beim Staat. Das Geld fließt direkt in dein Depot.

Muss ich die Förderung in der Steuererklärung angeben?

Ja, über die Anlage AV. Die Daten werden aber größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt. Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug günstiger für dich sind.

Berechtigung

Wer ist förderberechtigt?

Alle, die Pflichtbeiträge in die Rentenversicherung zahlen: Angestellte, Beamte, Arbeitslose (ALG I/Bürgergeld), Minijobber (wenn rentenversicherungspflichtig). Neu: Auch Selbständige und Freiberufler.

Vollständige Übersicht

Bin ich als Selbständiger förderberechtigt?

Ja! Das ist die größte Neuerung gegenüber Riester. Selbständige nach § 15 oder § 18 EStG und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen (Ärzte, Anwälte etc.) können erstmals die volle Förderung nutzen.

Produkte & Anbieter

Welche Produkte sind erlaubt?

Erlaubt: ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s, Fonds, EU-Staatsanleihen — welcher passt, zeigt unser ETF-Auswahl-Ratgeber. Nicht erlaubt: Einzelaktien (Profile findest du in unserer Aktien-Übersicht), Kryptowährungen, Zertifikate.

Kann ich das bei Trade Republic oder Scalable Capital abschließen?

Sehr wahrscheinlich ja — die Anbieter müssen sich beim Bundeszentralamt für Steuern zertifizieren lassen. Die genauen Anbieter stehen ab 2027 fest.

Muss ich zur Bank gehen?

Nein. Alles geht online — Depoteröffnung, Identitätsprüfung (VideoIdent), Sparplan einrichten. Kein Filialbesuch nötig.

Was ist das Standarddepot?

Jeder Anbieter muss ein Standardprodukt anbieten: Zwei vorausgewählte Fonds, maximal 1,0% Kosten/Jahr, automatische Umschichtung vor Rentenbeginn (Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →). Ohne Beratungspflicht abschließbar. Details im Ratgeber zum Standarddepot.

Garantie & Risiko

Gibt es eine Beitragsgarantie?

Optional. Du kannst wählen: ohne Garantie (höchste Rendite), 80% Garantie oder 100% Garantie (niedrigste Rendite). Alle Optionen erklärt unser Ratgeber zu Garantie-Varianten. Bei Riester war die 100%-Garantie Pflicht — das ist jetzt freiwillig.

Was passiert bei einem Börsencrash?

Ohne Garantie: Dein Depot verliert vorübergehend an Wert, erholt sich aber historisch immer wieder. Je länger dein Anlagehorizont, desto geringer das Risiko. Mit Garantie: Dein Anbieter sichert mindestens 80% oder 100% deiner Einzahlungen ab.

Auszahlung & Steuern

Ab wann kann ich das Geld auszahlen?

Frühestens ab 65 Jahren, spätestens ab 70. Du kannst wählen: monatliche Rente (lebenslang) oder Auszahlungsplan (mindestens bis 85). Bis zu 30% als Einmalauszahlung möglich. Alle Details unter Auszahlung und Rente.

Wie wird die Auszahlung besteuert?

Mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz (nachgelagerte Besteuerung). Im Ruhestand liegt der typischerweise bei 15–30% — niedriger als im Berufsleben.

Kann ich vorher an das Geld?

Ja, aber es ist förderschädlich: Alle Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. Die Gewinne darfst du behalten. Was das genau bedeutet, erklärt unser Ratgeber zur vorzeitigen Entnahme.

Was passiert, wenn ich sterbe?

Das Guthaben kann auf den Ehepartner übertragen werden (ohne Förderrückzahlung) oder an Erben ausgezahlt werden (dann förderschädlich). Alle Regeln im Ratgeber zur Vererbung des Depots.

Vergleich

Altersvorsorgedepot oder normales ETF-Depot?

Beides hat Vor- und Nachteile. Im normalen Depot kannst du auch Einzelaktien kaufen — warum ETFs trotzdem meist besser abschneiden, erklärt unser Ratgeber Aktien vs. ETF. Faustregel: Erst die 1.800 EUR ins Altersvorsorgedepot (30% Sofortrendite durch Zulagen), dann den Rest ins normale ETF-Depot (flexibler, bessere Steuer).

Zum Vergleichs-Rechner

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