Das Wichtigste in Kürze
- Beides gleichzeitig Ja, mit der richtigen Aufteilung
- Empfohlene Aufteilung Kredit-Tilgung + mind. 100 EUR/Monat Depot
- Depot-Entnahme für Immobilie Grundsätzlich förderschädlich
- Wohnriester-Nachfolger Im AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → möglich - Sondertilgung vs. Depot Abhängig vom Zinsniveau
Das Dilemma: Immobilie oder Depot?
Viele junge Familien stehen vor der Frage: Soll das Geld in die Immobilienfinanzierung oder ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →? Die ehrliche Antwort: Beides ist wichtig. Eine Immobilie ist Wohnraum und Altersvorsorge zugleich — aber sie allein reicht meist nicht. Wer im Alter keine Miete zahlt, braucht trotzdem Geld für Reparaturen, Nebenkosten und Lebenshaltung.
Die gute Nachricht: Du musst dich nicht entscheiden. Mit der richtigen Strategie kannst du Kredit tilgen UND dein Depot besparen — auch wenn die Beträge anfangs klein sind.
Wann der Immobilienkredit Vorrang hat
| Kreditzins | Erwartete Depot-Rendite | Empfehlung |
|---|---|---|
| Unter 2 % | 6 % (Pur-Variante) | Depot bevorzugen, Kredit nur Mindesttilgung |
| 2-4 % | 6 % | Beides parallel — Kredit normal tilgen + Depot besparen |
| Über 4 % | 6 % | Kredit schneller tilgen, Depot mit Minimum besparen |
Die Kombi-Strategie
Die optimale Strategie hängt von deinem Kreditzins ab. Grundsätzlich gilt: Tilge deinen Kredit mit der vereinbarten Rate und zahle mindestens den Mindesteigenbeitrag ins Depot, um die Zulagen zu sichern. Die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von 540 EUR und die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von 300 EUR pro Kind sind geschenktes Geld — die solltest du auf keinen Fall verschenken.
Kredit regulär tilgen
Halte deine vereinbarte Tilgungsrate ein. Das ist Pflicht und Grundlage deiner Finanzierung.
Depot-Minimum sichern
Zahle mindestens so viel ins Depot, dass du die volle Zulage erhältst. Bei niedrigem Einkommen können das nur 5-10 EUR/Monat sein.
Überschüsse klug verteilen
Wenn am Monatsende Geld übrig ist: Bei hohem Kreditzins (>4 %) in Sondertilgung, bei niedrigem Zins (<2 %) ins Depot. Lies dazu Aktienrente oder Eigenheim.
Kann ich Depot-Guthaben für die Immobilie nutzen?
Im Prinzip ja — aber mit Einschränkungen. Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → sieht eine Entnahmemöglichkeit für selbstgenutztes Wohneigentum vor (ähnlich dem alten Wohn-Riester). Du kannst Guthaben entnehmen, musst es aber bis zur Rente über ein Wohnförderkonto zurückführen.
Die Details werden in den Durchführungsverordnungen geregelt. Grundsätzlich ist die Entnahme für Wohneigentum keine förderschädliche Verwendung — aber sie reduziert dein Depot-Guthaben und damit deine Altersvorsorge. Prüfe genau, ob sich das lohnt. Mehr unter Depot vs. Immobilie.
Häufige Fehler bei Eigenheim + Altersvorsorge
Diese Fehler vermeiden
- Alles in die Immobilie stecken — und null Finanzpolster haben
- Depot komplett pausieren während der Kreditlaufzeit
- Sondertilgung bei 1,5 % Zins statt Depot-Einzahlung bei 6 % Rendite
- Wohnriester-Entnahme ohne Rückzahlungsplan
- Notgroschen für Sondertilgung auflösen
Stand: Juni 2026. Alle Angaben ohne Gewähr. Immobilienfinanzierung ist komplex — im Zweifel unabhängige Beratung nutzen.
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