Depot pausieren — Wann und wie?

Pausieren ist nicht kuendigen

Es gibt einen fundamentalen Unterschied zwischen Pausieren und Kuendigen. Wenn du dein Altersvorsorgedepot kuendigst, ist das FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →: Du musst alle Zulagen und Steuervorteile zurueckzahlen. Wenn du pausierst, passiert nichts dergleichen. Dein Guthaben bleibt im Depot, wird weiter investiert und profitiert vom Zinseszins. Du zahlst lediglich weniger ein — und bekommst entsprechend weniger Foerderung.

Im Klartext: Das Pausieren kostet dich null Euro Strafgebuehren. Es gibt keine Kuendigungsfrist, keine Mindestlaufzeit und keinen Mindestzahlungszeitraum. Du kannst die Sparrate jederzeit senken und jederzeit wieder erhoehen.

Was "Pause" technisch bedeutet

Eine echte Null-Euro-Pause gibt es beim Altersvorsorgedepot nicht. Der gesetzliche Mindestbeitrag liegt bei 10 EUR im Monat (120 EUR im Jahr). Solange du diesen Betrag zahlst, gilt dein Vertrag als aktiv. Zahlst du auch die 10 EUR nicht, wird dein Depot ruhend gestellt — du verlierst fuer dieses Jahr die Foerderberechtigung, behältst aber dein vorhandenes Guthaben.

Beitrag	Status	GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → (1 Kind)	Gesamtfoerderung
1.800 EUR/Jahr (150 EUR/Monat)	Voller Beitrag	540 EUR	300 EUR	840 EUR
900 EUR/Jahr (75 EUR/Monat)	Reduziert	~405 EUR	~225 EUR	~630 EUR
360 EUR/Jahr (30 EUR/Monat)	Minimum aktiv	180 EUR	~100 EUR	~280 EUR
120 EUR/Jahr (10 EUR/Monat)	Gesetzliches Minimum	60 EUR	~33 EUR	~93 EUR
0 EUR/Jahr	Ruhend gestellt	0 EUR	0 EUR	0 EUR

Zulagen werden anteilig berechnet. Die genaue Hoehe haengt vom Verhaeltnis Eigenbeitrag zu Mindesteigenbeitrag ab. Vereinfachte Darstellung.

Selbst 10 EUR im Monat sichern dir eine kleine Foerderung. Und wichtiger: Dein bestehendes Guthaben — vielleicht mehrere tausend Euro — bleibt investiert und arbeitet weiter fuer dich. Ein MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → mit 7 % Durchschnittsrendite verdoppelt sich alle 10 Jahre, egal ob du neue Beitraege zahlst oder nicht.

Wann eine Pause sinnvoll ist

Es gibt Lebenssituationen, in denen eine Pause die richtige Entscheidung ist. Keine davon ist ein Grund fuer eine Kuendigung.

Arbeitslosigkeit

Wer Arbeitslosengeld I bezieht, bleibt PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → in der Rentenversicherung und damit foerderberechtigt. Die Sparrate auf 10 EUR/Monat zu senken ist sinnvoll, um die Foerderberechtigung zu erhalten, ohne das knappe Budget zu belasten. Sobald du wieder arbeitest, erhoehst du auf 150 EUR.

Elternzeit

Waehrend der Elternzeit zahlst du keine Rentenversicherungsbeitraege. Die Foerderberechtigung bleibt trotzdem erhalten, wenn du im Vorjahr pflichtversichert warst. Tipp: Gerade in der Elternzeit lohnt sich die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → besonders. Pruefe, ob du mit dem Mindestbeitrag wenigstens anteilige Zulagen mitnehmen kannst.

Finanzielle Engpaesse

Unerwartete Ausgaben, Gehaltseinbussen oder Trennung koennen die Finanzen belasten. In solchen Phasen ist es besser, die Sparrate zu senken als einen teuren Dispokredit aufzunehmen. Denk daran: Bevor du das Depot anfasst, solltest du deinen Notgroschen nutzen — genau dafuer ist er da.

Sabbatical oder Auslandsaufenthalt

Bei unbezahltem Urlaub oder laengerem Auslandsaufenthalt endet moeglicherweise deine Pflichtversicherung. Ohne Pflichtversicherung bist du nicht foerderberechtigt. In diesem Fall macht eine echte Ruhendstellung (0 EUR Beitrag) Sinn, da du ohnehin keine Zulagen bekaemst. Dein Guthaben bleibt trotzdem im Depot. Mehr dazu: Depot bei Auswanderung.

Was du bei einer Pause verlierst

Pausieren ist kein Freifahrtschein. Du verlierst anteilige Foerderung — und den Zinseszins auf diese Foerderung. Ueber lange Zeitraeume summiert sich das:

Pause-Dauer	Verlorene Zulagen (ohne Kinder)	Entgangener Zinseszins (30 J., 6 %)	Gesamtkosten der Pause
6 Monate	~270 EUR	~1.280 EUR	~1.550 EUR
1 Jahr	~540 EUR	~2.560 EUR	~3.100 EUR
2 Jahre	~1.080 EUR	~4.600 EUR	~5.680 EUR
5 Jahre	~2.700 EUR	~9.800 EUR	~12.500 EUR

Verlorene Zulagen = Differenz zwischen voller und anteiliger Foerderung bei 10 EUR/Monat. Zinseszins auf 30 Jahre Restlaufzeit bei 6 % p.a.

Eine Pause von einem Jahr kostet dich langfristig rund 3.100 EUR. Das ist viel Geld — aber immer noch besser als eine FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →e Kuendigung, die dich leicht 10.000 EUR oder mehr kosten kann. Die Reihenfolge ist klar: Sparrate senken vor Kuendigen. Kuendigen nur als allerletzte Option.

So pausierst du richtig

1. Sparrate beim Anbieter aendern Die meisten Anbieter ermoeglichen das online in wenigen Minuten. Setze die Sparrate auf 10 EUR/Monat (gesetzliches Minimum) oder auf einen Betrag, den du dir leisten kannst.
2. DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
   Mehr erfahren → aktiv lassen Auch bei reduzierter Sparrate beantragen die Zulagen automatisch. Loesche den Dauerzulagenantrag nicht — sonst bekommst du gar keine Foerderung mehr.
3. Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
   Mehr erfahren → weiter ausfuellen Auch geringere Beitraege koennen einen SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
   Mehr erfahren → ausloesen. Das Finanzamt fuehrt die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
   Mehr erfahren → automatisch durch.
4. Zeitpunkt fuer Erhoehung festlegen Setze dir einen konkreten Termin, an dem du die Sparrate wieder erhoehst. Ohne festen Termin wird aus der "kurzen Pause" schnell eine dauerhafte.

Pause vs. Kuendigung vs. Anbieterwechsel

Bevor du eine drastische Entscheidung triffst, pruefe alle drei Optionen. In den meisten Faellen ist die Pause die guenstigste Loesung:

Die Pause ist kostenlos und reversibel. Die Kuendigung ist teuer und endgueltig. Ein Anbieterwechsel ist sinnvoll, wenn dein aktueller Anbieter zu hohe Gebuehren nimmt — aber auch waehrend eines Wechsels bleibt dein Guthaben investiert. Du verlierst dabei weder Zulagen noch Steuervorteile.

Fuer viele ist die Kombination aus Pause und spaeteren Nachzahlungen die beste Strategie. Wenn du in einem Jahr pausierst und im naechsten Jahr die doppelte Sparrate zahlst, gleichst du einen Teil der verlorenen Foerderung aus. Beachte aber: Der Foerderhöchstbetrag bleibt bei 1.800 EUR pro Jahr. Nachzahlungen fuer vergangene Jahre sind nicht moeglich.

Weiterführende Ratgeber