Depot kuendigen — Wann es sinnvoll ist (und wann nicht)

Was "foerderschaedlich" konkret bedeutet

Wenn du dein Altersvorsorgedepot vor dem Rentenalter kuendigst, stuft der Staat das als FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →e Verwendung ein. Das hat drei Konsequenzen:

1. Zulagen zurueckzahlen Alle erhaltenen GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren →n und KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
   Mehr erfahren →n werden vom Auszahlungsbetrag abgezogen. Hast du 10 Jahre lang volle Zulagen bekommen, sind das 5.400 EUR Grundzulage — plus eventuelle Kinderzulagen.
2. Steuervorteile zurueckzahlen Jeder SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
   Mehr erfahren →, den du ueber die Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
   Mehr erfahren → geltend gemacht hast, wird rueckabgewickelt. Das Finanzamt berechnet die Differenz und fordert die zu viel erstattete Steuer zurueck.
3. Kursgewinne versteuern Die Kursgewinne werden mit deinem persoenlichen EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
   Mehr erfahren → besteuert — nicht mit der guenstigeren AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
   Mehr erfahren → von 26,375 %. Je nach Einkommen kann das teurer sein.

Die gute Nachricht: Deine eigenen Einzahlungen und die Kursgewinne (nach Steuer) bekommst du ausgezahlt. Du verlierst "nur" die staatliche Foerderung — aber das sind bei laengerer Laufzeit schnell fuenfstellige Betraege.

Was eine Kuendigung wirklich kostet

Die folgende Tabelle zeigt, wie viel du bei einer Kuendigung an den Staat zurueckzahlen musst. Annahme: Voller Beitrag von 1.800 EUR/Jahr, GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → 35 %.

Laufzeit	Eigene Einzahlungen	Zulagen-Rueckzahlung	Steuer-Rueckzahlung	Gesamtkosten der Kuendigung
3 Jahre	5.400 EUR	1.620 EUR	~1.890 EUR	~3.510 EUR
5 Jahre	9.000 EUR	2.700 EUR	~3.150 EUR	~5.850 EUR
10 Jahre	18.000 EUR	5.400 EUR	~6.300 EUR	~11.700 EUR
20 Jahre	36.000 EUR	10.800 EUR	~12.600 EUR	~23.400 EUR
30 Jahre	54.000 EUR	16.200 EUR	~18.900 EUR	~35.100 EUR

Steuer-Rueckzahlung = Sonderausgabenabzug x Grenzsteuersatz. Ohne KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →. Kursgewinne-Besteuerung nicht beruecksichtigt.

Nach 10 Jahren kostet dich die Kuendigung fast 12.000 EUR. Dazu kommen Steuern auf die Kursgewinne. Im Extremfall kann die Kuendigung die Haelfte deines Depotwertes auffressen. Deshalb ist eine Kuendigung fast nie die beste Loesung.

Wann eine Kuendigung trotzdem sinnvoll sein kann

In seltenen Faellen ueberwiegen die Gruende fuer eine Kuendigung. Pruefe aber vorher immer die Alternativen (siehe unten).

Hohe Schulden mit existenzbedrohendem Charakter

Wenn du vor der Privatinsolvenz stehst und der Depotbetrag dich retten kann, ist eine Kuendigung gerechtfertigt. Die Rueckzahlung der Foerderung ist schmerzhaft, aber besser als Insolvenz. Beachte: In manchen Faellen ist das Altersvorsorgedepot pfaendungsgeschuetzt — pruefe das mit einem Anwalt, bevor du kuendigst.

Dauerhafter Verlust der Foerderberechtigung

Wenn du dauerhaft ins Ausland ziehst und nicht mehr PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → bist, bekommst du keine Zulagen mehr. In diesem Fall kann eine Kuendigung sinnvoll sein — du zahlst zwar die bisherige Foerderung zurueck, aber du bindest dein Geld nicht laenger in einem Produkt ohne Foerderung. Pruefe vorher, ob du ueber einen in Deutschland verbliebenen Ehepartner mittelbar foerderberechtigt bleibst.

Extrem schlechter Anbieter ohne Wechselmoeglichkeit

Wenn dein Anbieter horrende Gebuehren nimmt (nahe am Maximum von 1 % des Guthabens) und ein Anbieterwechsel aus technischen Gruenden nicht moeglich ist, kann die Kuendigung mathematisch sinnvoll sein. Das ist aber ein Extremfall, der in der Praxis selten vorkommt.

Die besseren Alternativen

Bevor du kuendigst, pruefe diese drei Optionen. In 95 % der Faelle ist eine davon die bessere Wahl:

Option	Kosten	Foerderung	Guthaben	Wann sinnvoll
Pausieren (10 EUR/Monat)	0 EUR	Anteilig erhalten	Bleibt investiert	Voruebergehender Engpass
Anbieterwechsel	0-50 EUR Wechselgebuehr	Vollstaendig erhalten	Wird uebertragen	Unzufrieden mit Anbieter
Ruhend stellen (0 EUR)	0 EUR	Keine neuen Zulagen	Bleibt investiert	Langfristiger Auslandsaufenthalt
Kuendigen	Alle Zulagen + Steuervorteile	Komplett verloren	Wird ausgezahlt (minus Foerderung)	Nur in Notlagen

Die Tabelle zeigt die Optionen vom guenstigsten zum teuersten Weg.

Der Kuendigungsprozess

Falls du dich nach reiflicher Ueberlegung fuer die Kuendigung entscheidest, laeuft der Prozess so ab:

1. Kuendigung schriftlich einreichen Die meisten Anbieter verlangen ein Kuendigungsschreiben per Post oder ueber das Online-Portal. Eine muendliche Kuendigung reicht nicht.
2. Anbieter berechnet Rueckforderung Der Anbieter ermittelt die Summe aller erhaltenen Zulagen und meldet die Kuendigung an das BZStWas ist BZSt?Bundeszentralamt für Steuern — die Behörde, die die Zulagen verwaltet und an die Depotanbieter auszahlt. Zertifiziert auch die Anbieter.. Das Amt berechnet die Steuer-Rueckforderung.
3. Abzuege und Auszahlung Von deinem Depotguthaben werden die Zulagen und Steuern abgezogen. Der Restbetrag wird auf dein Konto ueberwiesen. Kursgewinne werden mit deinem EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
   Mehr erfahren → versteuert.
4. Dauer: 4-8 Wochen Zwischen Kuendigung und Auszahlung vergehen typischerweise 4-8 Wochen. In Ausnahmefaellen laenger.

Teilentnahme statt Kuendigung

Wenn du nicht das gesamte Guthaben brauchst, pruefe, ob eine Teilentnahme moeglich ist. Auch Teilentnahmen sind grundsaetzlich FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren → — aber die Rueckforderung bezieht sich nur auf den entnommenen Anteil, nicht auf das gesamte Depot. So kannst du dir einen Teil auszahlen lassen und den Rest weiter wachsen lassen.

Es gibt jedoch eine wichtige Ausnahme: Bis zu 30 % des Guthabens duerfen bei Rentenbeginn als Einmalzahlung entnommen werden, ohne dass die Foerderung verloren geht. Diese Regelung gilt aber nur zum Rentenbeginn, nicht vorher.

Weiterführende Ratgeber