Altersvorsorgedepot fuer Paare — Gemeinsam oder getrennt?

Warum es kein gemeinsames Depot gibt

Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ist per Gesetz ein individueller Vertrag. Anders als bei einem Gemeinschafts-Girokonto oder einem gemeinsamen Wertpapierdepot gibt es kein Altersvorsorgedepot fuer zwei Personen. Jeder Partner schliesst seinen eigenen Vertrag ab, fuehrt sein eigenes Depot und erhaelt seine eigene Zulage. Das klingt nach Nachteil — ist aber in Wahrheit ein grosser Vorteil.

Denn: Zwei getrennte Depots bedeuten doppelte Foerderung. Alles Grundlegende dazu findest du in unserem Artikel Was ist das Altersvorsorgedepot?. Jeder Partner erhaelt die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, jeder kann den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → geltend machen, und die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → kann flexibel zugeordnet werden. Fuer Ehepaare kann das in Summe deutlich mehr staatliche Foerderung bedeuten als ein einzelner Vertrag.

Foerderung fuer Ehepaare im Ueberblick

Mittelbare Foerderung — der Bonus fuer Alleinverdiener-Paare

Einer der groessten Vorteile fuer Ehepaare: Auch der nicht oder geringfuegig erwerbstaetige Partner kann ein eigenes AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → eroeffnen und die sogenannte mittelbare Foerderung erhalten. Voraussetzung ist, dass der andere Partner unmittelbar foerderberechtigt ist — also sozialversicherungspflichtig beschaeftigt oder beamtet. Fuer den mittelbar Berechtigten genuegt ein Mindesteigenbeitrag von 60 Euro pro Jahr, um die volle Grundzulage zu bekommen.

Das ist besonders relevant fuer Paare, bei denen ein Partner in Elternzeit ist, Teilzeit arbeitet oder sich um die Kinderbetreuung kuemmert. Mehr dazu findest du im Artikel Altersvorsorgedepot fuer Ehepaare.

Wie verteilt ihr die Kinderzulage optimal?

Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von 300 Euro pro Kind und Jahr wird grundsaetzlich auf den Vertrag der Mutter gezahlt — es sei denn, die Eltern beantragen eine andere Zuordnung. Das kann sinnvoll sein, wenn der Vater eine hoehere Sparrate hat und den Hoechstbetrag fuer den Sonderausgabenabzug noch nicht ausschoepft. Die Zuordnung laesst sich jaehrlich aendern — es lohnt sich also, einmal durchzurechnen, wo die Kinderzulage steuerlich den groessten Effekt hat.

Tipp: Wenn ein Partner wenig verdient, ist die Zulage oft wertvoller als der Sonderausgabenabzug. Beim Besserverdiener bringt der Sonderausgabenabzug mehr. Details zur Ehepartner-Foerderung findest du im separaten Ratgeber.

Strategie 1: Gleiche Sparrate, gleiche ETFs

Die einfachste Variante: Beide Partner zahlen die gleiche monatliche Sparrate in den gleichen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → — zum Beispiel einen MSCI-World-ETF. Das macht die Verwaltung simpel und sorgt dafuer, dass beide Partner ungefaehr gleich viel Vermoegen aufbauen. Diese Strategie eignet sich besonders fuer Paare mit aehnlichem Einkommen und aehnlicher Risikobereitschaft.

Strategie 2: Unterschiedliche Sparraten, angepasst ans Einkommen

Wenn ein Partner deutlich mehr verdient, kann es sinnvoll sein, unterschiedliche Sparraten zu waehlen. Der Besserverdiener zahlt mehr ein, um den Sonderausgabenabzug maximal zu nutzen. Der Partner mit geringerem Einkommen zahlt den Mindesteigenbeitrag, um die volle Zulage zu sichern. Unterm Strich fliesst so mehr staatliche Foerderung ins Gesamtvermoegen der Familie. Mehr zur Doppelverdiener-Strategie hier.

Was passiert bei Trennung oder Scheidung?

Da jeder Partner sein eigenes Depot fuehrt, ist die rechtliche Lage bei einer Trennung klar: Jeder behaelt sein Depot. Im Rahmen des Versorgungsausgleich bei einer Scheidung koennen die Ansprueche aus dem Altersvorsorgedepot allerdings geteilt werden — aehnlich wie bei der gesetzlichen Rente oder einer Riester-Rente. Die genauen Regelungen haengen vom Einzelfall ab. Wichtig: Das Guthaben wird nicht einfach haelftig geteilt, sondern es wird der waehrend der Ehe aufgebaute Anteil ermittelt.

Praxis-Tipp: Einmal im Jahr gemeinsam pruefen

Plant einmal im Jahr — am besten zusammen mit der Steuererklaerung — einen kurzen Depot-Check ein. Stimmen die Sparraten noch? Wird die Foerderung voll ausgeschoepft? Muss die Kinderzulage umverteilt werden? Ein jaehrlicher Check dauert 30 Minuten und kann hunderte Euro pro Jahr an zusaetzlicher Foerderung bringen.

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