Junior-Depot eröffnen: ETF-Sparplan für Kinder einrichten

Warum früh starten der entscheidende Vorteil ist

Zeit ist beim Investieren die wertvollste Ressource. Der Zinseszins-Effekt funktioniert umso besser, je früher er beginnt. Ein Kind, das ab der Geburt 50 EUR monatlich in einen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan investiert bekommt, hat mit 18 Jahren — ohne einen einzigen Euro zusätzlich — bereits über 21.000 EUR angespart. Das sind mehr als dreimal so viel wie die eingezahlten 10.800 EUR. Und wenn dieses Depot danach weitere 20 Jahre unangetastet mit 7 % p.a. weiterwächst, entstehen daraus über 80.000 EUR.

Zum Vergleich: Wer erst mit 18 Jahren anfängt, denselben Sparplan einzurichten, und 20 Jahre lang ebenfalls 50 EUR monatlich spart, erreicht mit 38 Jahren rund 26.000 EUR. Der Unterschied ist erheblich — und erklärt, warum Finanzexperten und die BaFin gleichermäßen empfehlen, so früh wie möglich mit dem Aufbau von Vermögen für Kinder zu beginnen.

Mehr zum Effekt langer Anlagehorizonte: Der Zinseszins-Effekt erklärt.

Was ist ein Junior-Depot?

Ein Junior-Depot ist ein Wertpapierdepot, das auf den Namen eines minderjährigen Kindes eröffnet wird. Es unterscheidet sich in einem wesentlichen Punkt von einem normalen Depot: Das Guthaben gehört rechtlich dem Kind, nicht den Eltern. Die Eltern verwalten das Depot im Rahmen des Sorgerechts bis zur Volljährigkeit — danach kann das Kind frei darüber verfügen.

Nahezu alle großen Direktbanken und Online-Broker bieten Junior-Depots an: comdirect, DKB, ING, Trade Republic und Scalable Capital zählen zu den beliebtesten Anbietern. Die meisten Angebote sind kostenfrei in der Depotführung; Kosten entstehen nur durch den TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → des gewählten ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s sowie etwaige Handelsgebühren bei der Ausführung des Sparplans.

Junior-Depot eröffnen: Schritt für Schritt

Die Eröffnung eines Junior-Depots ist unkomplizierter als viele denken. Die meisten Anbieter wickeln alles online ab. Folgende Schritte sind typischerweise notwendig:

1. Anbieter auswählen Vergleiche Gebühren, Sparplan-Auswahl und Mindestbeträge. Für reine ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →-Sparpläne sind kostenlose Neo-Broker wie Trade Republic oder Scalable Capital meist günstigste Wahl. Sparplan einrichten — Anleitung.
2. Unterlagen bereitlegen Benötigt werden: Personalausweis beider Elternteile (bei gemeinsamem Sorgerecht), Geburtsurkunde des Kindes sowie die Steueridentifikationsnummer des Kindes (steht auf dem Kindergeld-Bescheid).
3. Antrag ausfüllen Bei gemeinsamem Sorgerecht müssen beide Elternteile zustimmen und unterschreiben. Bei alleinigem Sorgerecht reicht eine Unterschrift.
4. Freistellungsauftrag einrichten Den Sparerpauschbetrag des Kindes (1.000 EUR/Jahr) beim Broker eintragen. Kapitalerträge bis zu diesem Betrag sind dann steuerfrei.
5. ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren → und Sparrate festlegen Einen breit gestreuten globalen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren → wählen und monatliche Ausführung einrichten. Mehr dazu: ETF-Auswahl für Langfristanleger.

Welcher ETF eignet sich für Kinder?

Bei einem Anlagehorizont von 18 Jahren und mehr ist die Antwort eindeutig: Ein breit diversifizierter, kostengünstiger Welt-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →. Die bekanntesten Indizes sind der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → (ca. 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern) und der FTSE All-World (ca. 4.000 Unternehmen aus 49 Ländern inklusive Schwellenländer).

Für Kinder empfehlen sich thesaurierende ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s: Dividenden werden nicht ausgeschüttet, sondern automatisch reinvestiert. Das schont den Sparerpauschbetrag und verstärkt den Thesaurierungs-Effekt über Jahrzehnte. Die TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → sollte unter 0,25 % liegen.

Steuerliche Vorteile nutzen: Freibetrag pro Kind

Jedes Kind hat in Deutschland einen eigenen Sparerpauschbetrag von 1.000 EUR pro Jahr. Das bedeutet: Kapitalerträge — Dividenden, realisierte Kursgewinne, VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot.
Mehr erfahren → — bis zu 1.000 EUR fallen beim Kind steuerfrei an. Bei einem Junior-Depot mit Thesaurierungs-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → ist die jährliche Steuerbelastung durch die VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot.
Mehr erfahren → oft gering und wird in der Regel vom Freibetrag vollständig gedeckt.

Wichtig: Die AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → von 25 % plus Solidaritätszuschlag fällt erst an, wenn der Freibetrag überschritten wird. Bei moderaten Depotgrößen und einem thesaurierenden ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → passiert das in der Ansparphase selten. Der Freistellungsauftrag muss aber aktiv beim Broker eingerichtet werden — sonst wird die VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot.
Mehr erfahren → automatisch einbehalten.

Schenkung vs. eigenes Depot für das Kind

Viele Eltern fragen sich: Soll ich Geld an mein Kind schenken und dort anlegen, oder lege ich es in meinem eigenen Namen an? Die Antwort hängt von mehreren Faktoren ab.

Ein Junior-Depot auf den Namen des Kindes nutzt dessen Sparerpauschbetrag und ist steuerlich oft vorteilhafter. Der Nachteil: Ab 18 hat das Kind freien Zugriff. Schenkungen an Kinder sind bis zu 400.000 EUR innerhalb von zehn Jahren steuerfrei (Schenkungsfreibetrag). Höhere Beträge können durch gestaffelte Schenkungen über mehrere Zehnjahresperioden optimiert werden.

Im eigenen Depot der Eltern sind Zugriff und Kontrolle gewahrt — aber der eigene Sparerpauschbetrag ist womöglich bereits ausgeschöpft, und Kursgewinne unterliegen der AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren →. Für das geförderte AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ab 2027 gilt: Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von 300 EUR/Jahr wird ins Depot der Eltern eingezahlt, das Geld ist bis zur Rente gebunden — als Ergänzung zum freien Junior-Depot aber eine sinnvolle Kombination.

Junior-Depot vs. Sparbuch: Ein klarer Vergleich

Das klassische Sparbuch ist für viele Großeltern noch der Inbegriff der Kinder-Vorsorge. Die Zahlen sprechen allerdings eine andere Sprache. Bei einem aktuellen Sparbuch-Zins von 1,5 % p.a. wächst ein Einmalbetrag von 1.000 EUR in 18 Jahren auf rund 1.307 EUR. Derselbe Betrag in einem globalen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → bei 7 % p.a. würde auf 3.380 EUR anwachsen — mehr als das Doppelte.

Das Sparbuch ist in Ordnung für kurzfristige Rücklagen. Für den Vermögensaufbau über mehr als 10 Jahre ist es ökonomisch nicht sinnvoll. Die Volatilität am Aktienmarkt ist bei langen Zeithorizonten kein echtes Risiko — historisch hat der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → in jedem beliebigen 15-Jahres-Zeitraum der letzten Jahrzehnte eine positive Rendite erzielt.

Mehr zur langfristigen Renditeperspektive: Altersvorsorge für Kinder — Überblick.

Sparplan-Rechnung: Was aus 25, 50 und 100 EUR wird

Selbst wenn das Kind ab dem 18. Geburtstag keinen einzigen Euro mehr hinzufügt, wächst das angesparte Kapital durch Kurssteigerungen und Thesaurierung weiter. Der Compounding-Effekt arbeitet auch dann, wenn niemand aktiv handelt. Wer mehr über die finanzielle Absicherung der ganzen Familie wissen möchte, findet einen strukturierten Überblick unter Familie finanziell absichern. Und weil gerade Frauen besonders von einer eigenen Vorsorge profitieren, lohnt sich der Blick auf Warum Frauen weniger Rente bekommen.

Frühstart-Rente: 10 EUR/Monat vom Staat ab 2027

Ab dem 1. Januar 2027 zahlt der Staat für Kinder zwischen 6 und 18 Jahren monatlich 10 EUR in ein eigenes AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → — die sogenannte Frühstart-Rente. Das erfordert keinen Eigenbeitrag der Eltern. Die Eltern wählen lediglich einen Anbieter. Das Kinder-Depot geht mit 18 Jahren in die eigene Altersvorsorge des Kindes über.

Bei 7 % p.a. wachsen die staatlichen Einzahlungen von 120 EUR pro Jahr über 12 Jahre auf rund 2.250 EUR an. Lässt das Kind dieses Geld bis zum Renteneintritt mit 67 Jahren unangetastet, entstehen daraus theoretisch über 60.000 EUR. Die Frühstart-Rente ist kein Ersatz für ein aktives Junior-Depot — aber eine kostenlose Basis, die jedes Kind automatisch erhält.

Weiterführende Ratgeber