Depot fuer Ehepaare — Doppelte Foerderung nutzen

Warum Ehepaare zwei Depots eroeffnen sollten

Das Altersvorsorgedepot ist personengebunden. Jeder Partner benoetigt sein eigenes Depot, um die volle Foerderung zu erhalten. Die gute Nachricht: Beide Partner bekommen jeweils die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von bis zu 540 EUR. Das sind zusammen 1.080 EUR pro Jahr — allein durch Zulagen, ohne einen Cent Eigenkapital zu rechnen.

Voraussetzung ist, dass mindestens ein Partner unmittelbar foerderberechtigt ist, also PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → in der gesetzlichen Rentenversicherung. Der andere Partner kann ueber die sogenannte mittelbare Foerderung trotzdem die volle Zulage erhalten. Dazu spaeter mehr.

Rechenbeispiel: Doppelverdiener, 45.000 EUR + 35.000 EUR, keine Kinder

Position	Partner A (45.000 EUR)	Partner B (35.000 EUR)	Gesamt
Bruttoeinkommen/Jahr	45.000 EUR	35.000 EUR	80.000 EUR
Sockelbetrag (3%)	1.350 EUR	1.050 EUR	2.400 EUR
Abzgl. GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	- 540 EUR	- 540 EUR	- 1.080 EUR
Eigenbeitrag/Jahr	810 EUR	510 EUR	1.320 EUR
Eigenbeitrag/Monat	67,50 EUR	42,50 EUR	110 EUR
Zulagen/Jahr	540 EUR	540 EUR	1.080 EUR
Im Depot/Jahr	1.350 EUR	1.050 EUR	2.400 EUR
Foerderquote	40%	51%	45%

Beide Partner sind pflichtversichert. Ohne Kinder. Foerderquote bezieht sich nur auf Zulagen (Steuerersparnis kommt zusaetzlich).

Zusammen landen 2.400 EUR pro Jahr in den Depots — bei 1.320 EUR Eigenbeitrag. Aber das ist nur die Zulagen-Seite. Bei Zusammenveranlagung kommt der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → hinzu, der bei diesem Einkommensniveau oft attraktiver ist als die reine Zulage.

Steuerklassen-Optimierung: III/V vs. IV/IV

Die Steuerklassenkombination beeinflusst nicht direkt die Zulagenhoehe, aber die Steuererstattung ueber den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →. Bei der GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → rechnet das Finanzamt ohnehin mit dem gemeinsamen zu versteuernden Einkommen. Entscheidend ist der gemeinsame GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren →.

Bei 80.000 EUR Gemeineinkommen liegt der GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → bei ca. 35-37%. Der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → von bis zu 7.200 EUR (2 x 3.600 EUR) kann dann eine Steuerersparnis von 2.500-2.600 EUR bringen — deutlich mehr als die reinen Zulagen von 1.080 EUR. Die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → erkennt das automatisch und gewaehrt die hoehere Erstattung.

Mittelbare Foerderung: Wenn ein Partner nicht pflichtversichert ist

Nicht jeder Ehepartner ist automatisch PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren →. Typische Faelle: Ein Partner ist selbstaendig ohne Rentenversicherungspflicht, Privatier, oder nicht erwerbstaetig. In diesen Faellen greift die mittelbare Foerderung.

Voraussetzung: Der andere Partner ist unmittelbar foerderberechtigt (also PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren →) und hat ein eigenes Depot. Der mittelbar gefoerderte Partner eroeffnet ebenfalls ein Depot und zahlt den Mindestbeitrag von 120 EUR/Jahr ein. Dafuer erhaelt er die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → — ohne selbst rentenversicherungspflichtig zu sein.

Konstellation	Partner A (Angestellt)	Partner B (Selbstaendig)
Foerderberechtigung	Unmittelbar	Mittelbar (ueber Partner A)
Eigener Sockelbetrag	3% vom Brutto	nur 120 EUR/Jahr Minimum
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	540 EUR	540 EUR
SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer. Mehr erfahren →	Ja (bis 3.600 EUR)	Nein

Mittelbar Berechtigte erhalten die Zulage, koennen aber keinen eigenen Sonderausgabenabzug geltend machen.

KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → bei Ehepaaren: Wem zuordnen?

Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von 300 EUR pro Kind wird standardmaessig dem Elternteil zugeordnet, der das Kindergeld erhaelt — in der Regel die Mutter. Ihr koennt die Zuordnung aber aendern lassen, wenn es steuerlich oder foerdertechnisch vorteilhafter ist.

Faustregel: Ordne die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → dem Partner mit dem niedrigeren Einkommen zu. Dessen Sockelbetrag wird durch die Zulagen staerker abgedeckt, was den Eigenbeitrag senkt und die Foerderquote steigert. Details dazu findest du im Ratgeber Kinderzulage-Zuordnung.

Langfristprognose: 30 Jahre, Doppelverdiener, 2 Kinder

Annahme: Partner A 45.000 EUR, Partner B 35.000 EUR, 2 Kinder (KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → bei Partner B). ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot mit 6% p.a., MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-basiert, 30 Jahre Laufzeit.

Position	Partner A	Partner B	Gesamt
Eigene Einzahlungen (30 J.)	24.300 EUR	3.600 EUR	27.900 EUR
Zulagen (30 J., geschaetzt)	16.200 EUR	30.600 EUR	46.800 EUR
Endkapital (6% p.a.)	ca. 110.000 EUR	ca. 95.000 EUR	ca. 205.000 EUR

Vereinfacht. Kinderzulage nur bis Kind 25. Steuererstattungen nicht reinvestiert. Reale Werte koennen abweichen.

Ueber 200.000 EUR Altersvorsorge-Kapital als Paar — zusaetzlich zur gesetzlichen Rente und anderen Ersparnissen. Der Steuereffekt durch den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → kommt noch obendrauf: ueber 30 Jahre summiert sich das auf weitere 40.000-50.000 EUR Ersparnis, die ihr anderweitig investieren koennt.

Anlage AV fuer Ehepaare: So traegt ihr es ein

Bei Zusammenveranlagung gibt jeder Partner eine eigene Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → ab. Die Daten werden groesstenteils automatisch vom Depotanbieter ans BZStWas ist BZSt?Bundeszentralamt für Steuern — die Behörde, die die Zulagen verwaltet und an die Depotanbieter auszahlt. Zertifiziert auch die Anbieter. uebermittelt. Achtet darauf, dass beide Partner ihre Beitraege korrekt angeben — nur so kann die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → beide Depots beruecksichtigen.

Weiterfuehrende Ratgeber