Key-Facts: Altersvorsorge nach der Hochzeit
- Mittelbare Foerderung Nicht-foerderberechtigter Partner erhaelt volle Zulagen
- GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → pro Person Bis zu 540 EUR/Jahr (beitragsproportional) - Gefoerderter Hoechstbetrag 1.800 EUR/Jahr (150 EUR/Monat)
- Steuerklassen-Effekt Kombiniert bis zu 800 EUR/Jahr mehr Netto
- Zwei Depots moeglich Getrennte Strategien, gemeinsames Ziel
Warum die Hochzeit ein Altersvorsorge-Turbo ist
Mit der Heirat aendert sich finanziell mehr als die meisten Paare denken. Der Staat belohnt die Ehe mit handfesten Vorteilen beim AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →: Die sogenannte mittelbare Foerderung sorgt dafuer, dass auch ein nicht-erwerbstaetiger Partner volle Zulagen erhaelt. Dazu kommen Steuerklassen-Effekte, die euren monatlichen Spielraum fuer die Altersvorsorge vergroessern.
Viele Paare verschieben das Thema Altersvorsorge auf spaeter — ein teurer Fehler. Denn gerade in den ersten Ehejahren ist der Zinseszins-Effekt am staerksten. Wer mit 30 startet statt mit 40, hat bei gleichem Beitrag am Ende oft das Doppelte im Depot.
Mittelbare Foerderung: Der Ehepartner-Bonus
Die mittelbare Foerderung ist das wichtigste Instrument fuer Ehepaare. Ist ein Partner unmittelbar foerderberechtigt (z.B. sozialversicherungspflichtig beschaeftigt), erhaelt der andere Partner automatisch Zugang zur Foerderung — auch ohne eigenes Einkommen. Voraussetzung: Der mittelbar berechtigte Partner zahlt mindestens 120 EUR pro Jahr in sein eigenes AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ein und erhaelt bis zu 175 EUR Grundzulage.
Details zur mittelbaren Foerderung findest du im Ratgeber Ehepartner-Foerderung.
Mehr erfahren → — das ist eine Rendite von ueber 145 % auf den Eigenbeitrag.
Steuerklassen und ihr Einfluss aufs Depot
Nach der Hochzeit koennt ihr eure Steuerklassen anpassen. Die klassische Kombination III/V bringt dem Hauptverdiener mehr Netto — und damit mehr Spielraum fuer die Altersvorsorge. Die Foerderung beim Altersvorsorgedepot erfolgt ueber die Zulagen und den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →. Das Finanzamt prueft per GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug (Eigenbeitrag + Zulagen, max. ca. 2.340 EUR) vorteilhafter ist. Bei Zusammenveranlagung kann der Sonderausgabenabzug besonders attraktiv sein.
| Szenario | Brutto Partner 1 | Brutto Partner 2 | Foerdermodell | Zulagen gesamt |
|---|---|---|---|---|
| Beide berufstaetig (IV/IV) | 45.000 EUR | 40.000 EUR | — | 1.080 EUR (2 x 540 EUR) |
| Alleinverdiener (III/V) | 60.000 EUR | 0 EUR | — | 715 EUR (540 + 175 mittelbar) |
| Teilzeit-Kombi (III/V) | 55.000 EUR | 15.000 EUR | — | 780 EUR (540 + 240 bei 600 EUR Beitrag) |
| Beide gut verdienend (IV/IV) | 70.000 EUR | 65.000 EUR | — | 1.080 EUR (2 x 540 EUR) |
Gemeinsame Strategie: So geht ihr vor
- Foerderstatus klaeren Wer ist unmittelbar, wer mittelbar foerderberechtigt? Prueft euren Status unter Wer ist foerderberechtigt?.
- Zwei eigene Depots eroeffnen Jeder Partner eroeffnet ein eigenes AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →. Die Depots bleiben immer getrennt — auch bei Zusammenveranlagung. - Beitraege abstimmen Der unmittelbar Berechtigte zahlt bis zu 1.800 EUR/Jahr (150 EUR/Monat) fuer die maximale Zulage von 540 EUR. Der mittelbar Berechtigte mindestens 120 EUR/Jahr.
- DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → stellen Damit die Zulagen automatisch jedes Jahr ins Depot fliessen, richtet ihr bei beiden Depots einen Dauerzulagenantrag ein. - ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Auswahl abstimmen Vermeidet Klumpenrisiken: Wenn Partner 1 auf MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → setzt, kann Partner 2 z.B. einen Europa- oder Schwellenlaender-ETF beimischen. - Jaehrlich pruefen Aendert sich eure Lebenssituation, prueft ob der Beitrag noch optimal ist. Der Hoechstbetrag bleibt bei 1.800 EUR/Jahr pro Person.
Vorteile und moegliche Fallstricke
Vorteile
- Doppelte GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (bis zu 1.080 EUR/Jahr) - Mittelbare Foerderung fuer nicht-erwerbstaetigen Partner
- Hoehere Steuerersparnis durch Zusammenveranlagung
- Zwei getrennte Depots = doppelter Pfaendungsschutz
- Spaeter doppelte Rentenauszahlung
Nachteile
- Zwei Depots = doppelte Verwaltungsgebuehren (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →) - Bei Trennung: Versorgungsausgleich komplex
- Mittelbare Foerderung entfaellt bei Scheidung
- Hoechstbetrag pro Person auf 1.800 EUR/Jahr begrenzt
Mehr erfahren → im Rahmen des Versorgungsausgleichs aufgeteilt. Mehr dazu im Ratgeber Altersvorsorge nach Trennung.
Was aendert sich konkret nach der Hochzeit?
| Thema | Vor der Hochzeit | Nach der Hochzeit |
|---|---|---|
| Foerderberechtigung Partner | Nur wenn selbst pflichtversichert | Mittelbare Foerderung moeglich |
| Zulagen | Max. 540 EUR (1 Person) | Bis 1.080 EUR (2 Personen, je 1.800 EUR Beitrag) |
| Foerdermodell | Zulagen (beitragsproportional) | Zulagen (beitragsproportional, fuer beide) |
| Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Mehr erfahren → |
Individueller GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis. Mehr erfahren → |
Gemeinsamer Steuersatz (oft niedriger) |
Rechenbeispiel: Ehepaar mit einem Verdiener
Lisa (32) und Tom (34) haben gerade geheiratet. Lisa verdient 48.000 EUR brutto, Tom studiert noch. Beide eroeffnen ein AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → mit ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan.
Lisas Depot: Eigenbeitrag 1.800 EUR/Jahr (gefoerderter Hoechstbetrag). Zulage: 50 % auf die ersten 360 EUR (= 180 EUR) + 25 % auf 361-1.800 EUR (= 360 EUR) = 540 EUR Zulage.
Toms Depot (mittelbar): Mindestbeitrag 120 EUR/Jahr, erhaelt bis zu 175 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → als mittelbar Berechtigter. Rendite auf den Eigenbeitrag: ueber 145 %.
Berechne dein eigenes Ergebnis mit dem Altersvorsorgedepot-Rechner.
Naechste Schritte nach dem Ja-Wort
Die wichtigste Massnahme: Eroeffnet innerhalb der ersten drei Monate nach der Hochzeit beide ein AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →. Stellt den DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → und prueft, ob eure ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Auswahl zusammenpasst. Einen Ueberblick ueber die besten Fonds findest du unter ETF-Auswahl.
Wenn ihr bereits einen alten Riester-Vertrag habt, lohnt sich oft der Wechsel ins neue AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →. Mehr dazu unter Riester vs. Altersvorsorgedepot.
Weitere Informationen zur gemeinsamen Altersvorsorge findest du bei der Verbraucherzentrale sowie bei Finanztip.
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