Altersvorsorge mit 65 — Übergang in die Rente planen

Die letzten Meter: Was jetzt wichtig ist

Mit 65 stehst du kurz vor dem Ziel. Die Ansparphase geht zu Ende, die Auszahlungsphase beginnt bald. Jetzt geht es nicht mehr um Rendite-Maximierung, sondern um drei Dinge: Sicherheit, Steuern und die richtige Auszahlungsstrategie. Das Altersvorsorgedepot bietet hier mehrere Optionen, die du kennen solltest.

Wenn du bis hierhin vorgesorgt hast — ob mit dem Altersvorsorgedepot, einer Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →, einer bAV oder einem freien Depot — geht es jetzt darum, alles zusammenzuführen und die Auszahlung zu planen. Das Bundesfinanzministerium informiert ausführlich über die Rentenbesteuerung.

Auszahlungsoptionen im Altersvorsorgedepot

Option	Anteil	Besteuerung	Für wen geeignet?
Einmalauszahlung	Bis 30 % des Kapitals	Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Mehr erfahren →	Wer einmalig Kapital braucht (z.B. Restschuld tilgen)
Lebenslange Rente	Mind. 70 % des Kapitals	Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Mehr erfahren →	Wer monatliches Einkommen will
Auszahlungsplan + Restverrentung	Flexibel	Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Mehr erfahren →	Wer mehr Kontrolle will

Die 30-%-Einmalauszahlung ist ein großer Vorteil des Altersvorsorgedepots gegenüber der klassischen Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →. Du bekommst sofort Kapital — zum Beispiel für die letzte Kreditrate, eine Renovierung oder als Sicherheitspuffer. Mehr dazu: Auszahlung und Rente.

Steuern in der Rente: Was du wissen musst

Die Auszahlungen aus dem Altersvorsorgedepot unterliegen der nachgelagerten Besteuerung. Das heißt: Du hast in der Einzahlungsphase von den beitragsproportionalen Zulagen (bis 540 EUR/Jahr Grundzulage) profitiert und zahlst in der Auszahlungsphase deinen vollen EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → auf die Rente. Da das Einkommen im Ruhestand meist niedriger ist als im Beruf, fällt der Steuersatz in der Regel günstiger aus.

Beispiel-Rechnung	Berufsleben	Rente
Zu versteuerndes Einkommen	55.000 EUR	28.000 EUR
GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis. Mehr erfahren →	42 %	ca. 28 %
Eigenbeitrag / Depot-Rente	1.800 EUR + 540 EUR Zulage	Auszahlung versteuert mit 28 %
Netto-Effekt	Zulagen + Steuerspreizung = deutlicher Vorteil

Krankenversicherung in der Rente

Ein oft übersehener Punkt: Auf Auszahlungen aus der betrieblichen Altersvorsorge fallen in der GKV Krankenversicherungsbeiträge von rund 11 % an. Auszahlungen aus dem Altersvorsorgedepot werden dagegen nicht mit KV-Beiträgen belastet — ein wichtiger Vorteil. Details: Krankenversicherung in der Rente.

Checkliste: 2 Jahre vor der Rente

1. Alle Einnahmequellen zusammenrechnen Gesetzliche Rente + Depot + bAV + Mieteinnahmen + sonstige Einkünfte = dein Gesamt-Ruhestandseinkommen.
2. Steuersituation simulieren Berechne, wie hoch dein EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
   Mehr erfahren → in der Rente sein wird. Das bestimmt, ob eine Einmalauszahlung oder die Verrentung günstiger ist.
3. Einmalauszahlung planen Brauchst du die 30 %? Wenn ja, wofür? Plane die Verwendung konkret — z.B. Restschuld, Auto, Rücklagen.
4. Depot-Allokation prüfen Kurz vor der Rente sollte das Depot konservativ aufgestellt sein. Prüfe, ob das Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
   Mehr erfahren → deines Anbieters das automatisch regelt.
5. Rentenantrag stellen Die gesetzliche Rente muss beantragt werden — ca. 3 Monate vor dem gewünschten Beginn. Informationen dazu auf deutsche-rentenversicherung.de.

Was tun, wenn die Vorsorge nicht reicht?

Manche 65-Jährige stellen fest, dass ihre Altersvorsorge eine Lücke hat. Auch jetzt gibt es noch Optionen: Teilzeitarbeit im Ruhestand (Flexi-Rente), Verkleinerung der Wohnung, oder — wenn du noch 2 Jahre hast — die letzten Beiträge ins Altersvorsorgedepot maximieren. Jeder Euro, den du jetzt noch einzahlst (bis 1.800 EUR/Jahr), bringt immerhin noch die volle beitragsproportionale Grundzulage (bis 540 EUR/Jahr).

Weiterführende Ratgeber