Altersvorsorge mit 18 — Der perfekte Start

Warum 18 das beste Alter für den Start ist

Mit 18 hast du etwas, das kein Geld der Welt kaufen kann: Zeit. Wer mit 18 anfängt, hat rund 49 Jahre bis zum Renteneintritt mit 67. In dieser Zeitspanne kann selbst ein kleiner ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan von 50 EUR monatlich zu einem Vermögen von fast 200.000 EUR heranwachsen — dank des Zinseszins-Effekts. Zum Vergleich: Wer erst mit 35 startet, muss für dasselbe Ergebnis mehr als doppelt so viel einzahlen.

Seit dem Altersvorsorgedepot gibt es für junge Menschen zusätzliche Anreize. Der Berufseinsteigerbonus belohnt frühes Handeln mit einer einmaligen Zulage von 200 EUR — geschenktes Geld vom Staat. Laut Finanztip ist das Altersvorsorgedepot besonders für junge Menschen attraktiv.

Dein Zinseszins-Vorteil in Zahlen

Sparrate/Monat	Eingezahlt (49 J.)	Endkapital (7 % p.a.)	Davon Zinsen
25 EUR	14.700 EUR	98.500 EUR	83.800 EUR
50 EUR	29.400 EUR	197.000 EUR	167.600 EUR
100 EUR	58.800 EUR	394.000 EUR	335.200 EUR
150 EUR	88.200 EUR	591.000 EUR	502.800 EUR

Die Tabelle zeigt: Bei 50 EUR monatlich stammen über 85 % des Endkapitals aus Zinsen und Zinseszinsen — nicht aus eigenen Einzahlungen. Das ist der Effekt, den nur Zeit liefert.

Der Berufseinsteigerbonus — dein Extra-Geld

Das Altersvorsorgedepot bringt für unter 25-Jährige den Berufseinsteigerbonus: eine einmalige Zulage von 200 EUR. Zusammen mit der GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von bis zu 540 EUR/Jahr bekommst du im ersten Jahr also bis zu 740 EUR geschenkt — bei einem Mindesteigenbeitrag von nur 120 EUR/Jahr.

Die Grundzulage wird beitragsproportional berechnet: 50 % auf die ersten 360 EUR Eigenbeitrag plus 25 % auf jeden weiteren Euro bis 1.800 EUR. Bei vollen 1.800 EUR Eigenbeitrag erhältst du die maximale Grundzulage von 540 EUR.

Schritt für Schritt: So startest du mit 18

1. Förderberechtigung prüfen Als Auszubildender, Student mit Minijob oder Angestellter bist du in der Regel pflichtversichert und damit förderberechtigt.
2. Anbieter wählen Vergleiche die Kosten und Gebühren verschiedener Depotanbieter. Achte auf niedrige TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
   Mehr erfahren → und gute ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →-Auswahl.
3. Sparplan einrichten Starte mit einer Summe, die du sicher monatlich aufbringen kannst. Selbst 25 EUR reichen. Erhöhen kannst du später jederzeit. Mehr dazu: Sparplan einrichten.
4. DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
   Mehr erfahren → stellen Einmal einrichten, dann bekommst du die Zulagen automatisch jedes Jahr.
5. Zulagen jährlich prüfen Die Förderung im Altersvorsorgedepot läuft über die beitragsproportionalen Zulagen — je höher dein Eigenbeitrag (bis 1.800 EUR/Jahr), desto mehr Zulage bekommst du.

Welche ETFs eignen sich für den Start?

Mit 49 Jahren Anlagehorizont kannst du voll auf Aktien-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s setzen. Ein breit gestreuter MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETF deckt über 1.500 Unternehmen weltweit ab und hat historisch rund 7-8 % Rendite pro Jahr geliefert. Die ETF-Auswahl im Altersvorsorgedepot ist unkompliziert — ein einziger Welt-ETF reicht für den Anfang.

Vergleich: Start mit 18 vs. später

Startalter	Sparrate für 200.000 EUR	Eigene Einzahlung	Zinsanteil
18 Jahre	50 EUR/Monat	29.400 EUR	85 %
25 Jahre	78 EUR/Monat	39.312 EUR	80 %
35 Jahre	155 EUR/Monat	59.520 EUR	70 %
45 Jahre	340 EUR/Monat	89.760 EUR	55 %

Je später du anfängst, desto mehr Geld musst du selbst aufbringen. Der Zinseszins arbeitet für dich — aber nur, wenn du ihm genügend Zeit gibst. Alles, was du beim Start in den ersten Job wissen musst, erklärt der Ratgeber Erster Job, erste Vorsorge.

Was tun bei wenig Geld?

Ausbildungsvergütung und Studenten-Budget sind knapp — das ist klar. Aber genau deshalb ist das Altersvorsorgedepot so attraktiv: Die staatliche Förderung macht aus kleinen Beiträgen große Effekte. Und du kannst den Sparplan jederzeit pausieren oder anpassen, falls es mal eng wird. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, früh mit kleinen Beträgen anzufangen.

Weiterführende Ratgeber