Altersvorsorge für Kinder — Früh starten, später profitieren

Warum Vorsorge ab der Geburt Sinn macht

67 Jahre Anlagehorizont — kein Erwachsener hat diesen Vorteil. Der Zinseszins-Effekt entfaltet über solche Zeiträume eine enorme Kraft: Aus 25 EUR monatlich werden bei einer durchschnittlichen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Rendite von 7 % über 456.000 EUR. Die Eltern zahlen insgesamt nur rund 20.100 EUR ein — über 95 % des Endkapitals sind Rendite.

Natürlich muss das Kind das Geld nicht bis 67 liegen lassen. Es kann später für die Ausbildung, den Führerschein oder die erste Wohnung genutzt werden. Aber je länger es investiert bleibt, desto größer wird der Effekt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt ebenfalls, frühzeitig mit der Vorsorge für Kinder zu beginnen.

Zwei Wege: Kinderzulage vs. Junior-Depot

Merkmal	Altersvorsorgedepot (Eltern)	Junior-Depot (freies Depot)
Inhaber	Elternteil	Kind
Förderung	KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → 300 EUR/Jahr + Grundzulage bis 540 EUR	Keine staatliche Förderung
Verfügbarkeit	Gebunden bis 67 (Elternteil)	Jederzeit (ab 18 durch das Kind)
Steuern	Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Mehr erfahren →	AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase. Mehr erfahren → (1.000 EUR Freibetrag)
Flexibilität	Gering (Altersvorsorge-Zweck)	Hoch (freie Verwendung)

Die ideale Strategie kombiniert beides: Die Kinderzulage von 300 EUR/Jahr sichert ihr euch über das eigene Altersvorsorgedepot. Parallel richtet ihr ein Junior-Depot ein, auf das das Kind später selbst zugreifen kann.

Sparplan ab Geburt: Beispiel-Rechnungen

Sparrate/Monat	Eingezahlt (18 J.)	Wert mit 18 (7 % p.a.)	Wert mit 30 (ohne Zuzahlung)
25 EUR	5.400 EUR	10.770 EUR	24.250 EUR
50 EUR	10.800 EUR	21.540 EUR	48.500 EUR
100 EUR	21.600 EUR	43.080 EUR	97.000 EUR
150 EUR	32.400 EUR	64.600 EUR	145.500 EUR

Selbst wenn die Eltern nur bis zum 18. Geburtstag einzahlen und das Kind danach nichts mehr hinzufügt, wachsen 50 EUR/Monat bis zum 30. Lebensjahr auf rund 48.500 EUR — ein starkes Fundament für die eigene Altersvorsorge oder den Start ins Berufsleben.

Frühstart-Rente: 10 EUR/Monat vom Staat für Kinder

Ein Kernelement des neuen Gesetzes (Bundestag beschlossen am 27.03.2026, Bundesrat-Abstimmung Mai 2026, Start 01.01.2027) ist die Frühstart-Rente: Der Staat zahlt für Kinder zwischen 6 und 18 Jahren monatlich 10 EUR in ein eigenes Altersvorsorgedepot ein — komplett ohne Eigenleistung der Eltern.

Förderung im Altersvorsorgedepot mit Kinderzulage

Im Altersvorsorgedepot der Eltern wird die Kinderzulage von 300 EUR pro Kind und Jahr zusätzlich zur Grundzulage gezahlt. Die Grundzulage berechnet sich beitragsproportional: 50 % auf die ersten 360 EUR Eigenbeitrag plus 25 % auf jeden weiteren Euro bis 1.800 EUR. Bei vollen 1.800 EUR Eigenbeitrag und 2 Kindern landen so bis zu 2.940 EUR jährlich im Depot (1.800 + 540 Grundzulage + 600 Kinderzulage).

Schritt für Schritt: So richtest du die Kinder-Vorsorge ein

1. KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
   Mehr erfahren → sichern Im eigenen Altersvorsorgedepot die Kinderzulage beantragen. Der DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
   Mehr erfahren → läuft dann automatisch jährlich. Mehr: Zulagen und Steuervorteile.
2. Junior-Depot eröffnen Bei einer Direktbank ein Depot auf den Namen des Kindes eröffnen. Beide Eltern müssen unterschreiben.
3. ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →-Sparplan einrichten Einen breit gestreuten MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
   Mehr erfahren →-ETF wählen. Bei 67 Jahren Horizont ist 100 % Aktienquote die richtige Wahl. Zur ETF-Auswahl.
4. Freistellungsauftrag einrichten Für das Junior-Depot den Sparerpauschbetrag des Kindes nutzen (1.000 EUR/Jahr).
5. Großeltern und Paten informieren Statt Spielzeug können Verwandte zum Geburtstag in den Sparplan einzahlen. Mehr zur Enkel-Vorsorge.

Kindergeld und Vorsorge kombinieren

Das Kindergeld beträgt aktuell 250 EUR/Monat. Wer einen Teil davon — zum Beispiel 50-100 EUR — in einen Sparplan für das Kind investiert, baut über 18 Jahre ein beachtliches Polster auf. Das ist kein Verzicht, sondern eine Umverteilung: Das Geld kommt dem Kind zugute, nur eben später statt sofort.

Weiterführende Ratgeber