Altersvorsorge für Geringverdiener — Warum gerade du anfangen musst

Geringverdiener: Wer ist gemeint?

Als Geringverdiener giltst du, wenn dein Jahresbrutto unter etwa 28.000 EUR liegt — das betrifft Beschäftigte im Mindestlohn-Bereich, Teilzeitkräfte, Midijobber, Beschäftigte in der Zeitarbeit, im Einzelhandel, in der Gastronomie oder in der Pflege. Laut Statistischem Bundesamt fallen rund 20 % aller Vollzeitbeschäftigten in diese Kategorie. Gerade für diese Gruppe hat der Gesetzgeber das Altersvorsorgedepot mit besonderen Schutzmechanismen ausgestattet.

Die 3 stärksten Argumente für Geringverdiener

1. Höchste relative Förderquote aller Einkommensklassen

Die Förderung beim Altersvorsorgedepot ist nicht einkommensabhängig — jeder bekommt bei gleichem Eigenbeitrag die gleiche Zulage. Die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → wird beitragsproportional berechnet: 50 % auf die ersten 360 EUR, plus 25 % auf 361-1.800 EUR. Dazu kommen 300 EUR KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → pro Kind. Zusätzlich gibt es den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →: Das Finanzamt prüft per GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug (Eigenbeitrag + Zulagen, max. ca. 2.340 EUR) vorteilhafter ist. Bei niedrigem Einkommen sind die Zulagen fast immer günstiger.

Der entscheidende Punkt: Bei niedrigem Eigenbeitrag ist die relative Förderquote besonders hoch.

Eigenbeitrag/Jahr	GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	Gesamt im Depot	Förderquote
120 EUR (Mindest.)	60 EUR	180 EUR	50,0 %
360 EUR	180 EUR	540 EUR	50,0 %
600 EUR	240 EUR	840 EUR	40,0 %
1.200 EUR	390 EUR	1.590 EUR	32,5 %
1.800 EUR (Maximum)	540 EUR	2.340 EUR	30,0 %

Noch deutlicher wird es mit Kindern: Bei 600 EUR Eigenbeitrag und 2 Kindern beträgt die Förderquote über 58 %. Als Alleinerziehende mit drei Kindern und Mindestbeitrag kommen fast 89 % vom Staat. Mehr dazu im Rechenbeispiel für 20.000 EUR Einkommen.

2. Grundsicherung-Freibetrag: Ca. 10.000 EUR Guthaben geschützt

Das häufigste Argument gegen Sparen bei niedrigem Einkommen lautet: "Am Ende bekomme ich sowieso Grundsicherung und alles wird angerechnet." Das stimmt beim Altersvorsorgedepot nicht. Depot-Guthaben ist bis ca. 10.000 EUR bei der Grundsicherung im Alter geschützt und wird nicht angerechnet. Das bedeutet: Du bekommst die volle Grundsicherung und dein Depot-Guthaben gehört dir zusätzlich.

3. Pfändungsschutz: Dein Depot ist sicher

Das Altersvorsorgedepot genießt vollen Pfändungsschutz — wie eine Rentenversicherung. Falls du jemals in eine finanzielle Schieflage gerätst, kann niemand auf dieses Geld zugreifen. Das ist ein entscheidender Vorteil gegenüber einem normalen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot, das vollständig pfändbar wäre.

Rechenbeispiel: Alleinerziehend, 22.000 EUR Brutto, 2 Kinder

Position	Betrag
Eigenbeitrag/Jahr	600 EUR (50 EUR/Monat)
GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → (beitragsprop.)	240 EUR
2 x KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren →	600 EUR
Zulagen gesamt	840 EUR
Gesamt im Depot	1.440 EUR/Jahr
Förderquote	58,3 %

Für 50 EUR im Monat fließen 1.440 EUR jährlich in dein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot. Nach 25 Jahren (Rendite 6 % p.a.) ergibt das rund 79.000 EUR Depotwert — aus nur 15.000 EUR Eigenbeiträgen. Der Rest kommt von den Zulagen und vom Zinseszins. Berechne dein persönliches Ergebnis mit dem Depot-Rechner.

Berufseinsteigerbonus: 200 EUR geschenkt

Wenn du unter 25 Jahre alt bist, bekommst du einmalig 200 EUR Berufseinsteigerbonus obendrauf. Das ist geschenktes Geld, das sofort in deinem Depot landet und dort über Jahrzehnte für dich arbeitet. Bei 6 % Rendite werden aus diesen 200 EUR nach 40 Jahren rund 2.060 EUR.

Mythen über Geringverdiener und Altersvorsorge

Schritt für Schritt: So startest du als Geringverdiener

1. Förderberechtigung klären: Bist du pflichtversichert in der gesetzlichen Rentenversicherung? Dann bist du berechtigt.
2. Budget ehrlich prüfen: Selbst 10 EUR/Monat (Mindestbeitrag 120 EUR/Jahr) reichen für die Zulage.
3. Anbieter wählen: Achte auf niedrige Gebühren (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
   Mehr erfahren → unter 0,3 %) und einfache ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →-Produkte.
4. DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
   Mehr erfahren → stellen: Einmal einrichten — Zulagen fließen dann jedes Jahr automatisch.
5. Kindergeld-Empfänger prüfen: Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
   Mehr erfahren → geht an denjenigen, der das Kindergeld erhält.

Vergleich: Altersvorsorgedepot vs. Sparbuch

Viele Geringverdiener sparen auf dem Sparbuch oder Tagesgeldkonto. Der Unterschied zum geförderten Altersvorsorgedepot ist enorm. Annahme: 50 EUR/Monat Eigenbeitrag, 25 Jahre Laufzeit.

Kriterium	Altersvorsorgedepot	Sparbuch/Tagesgeld
Eigenbeitrag/Monat	50 EUR	50 EUR
Staatliche Zulagen/Jahr	240 EUR	0 EUR
Rendite (Durchschnitt)	ca. 6 % p.a. (ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →)	ca. 1-2 % p.a.
Endbetrag nach 25 Jahren	ca. 49.000 EUR	ca. 17.000 EUR
Grundsicherung-Freibetrag	Ca. 10.000 EUR geschützt	0 EUR (voll anrechenbar)
Pfändungsschutz	Ja (voll)	Nein

Weiterführende Ratgeber