Altersvorsorge mit Schulden — Erst tilgen oder parallel sparen?

Die zentrale Frage: Zinsdifferenz

Ob du erst Schulden tilgen oder parallel ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → einzahlen solltest, haengt von einer einfachen Rechnung ab: Ist der Kreditzins hoeher als die erwartete Depot-Rendite (inklusive Foerderung)? Dann tilge zuerst. Ist er niedriger? Dann lohnt sich paralleles Sparen.

Aber: Die Depot-Foerderung (Zulagen + Steuervorteile) veraendert die Rechnung massiv. Ein Depot mit 290 % Foerderquote schlaegt fast jeden Kreditzins.

Vergleich: Tilgen vs. Depot besparen

Schuldenart	Typischer Zins	Erst tilgen?	Depot parallel?
Dispokredit	10-15 %	Ja, sofort	Nur Mindestbeitrag (120 EUR/Jahr)
Konsumkredit	5-9 %	Ja, Prioritaet	Nur Mindestbeitrag (120 EUR/Jahr)
Autokredit	3-6 %	Abwaegen	Ja, mit angemessenem Beitrag
Baufinanzierung	2-4 %	Nein, planmaessig tilgen	Ja, Depot maximieren
BAfoeg-Rueckzahlung	0 %	Nein	Ja, unbedingt

Der Foerderungs-Faktor: Warum das Depot fast immer lohnt

Selbst bei Schulden solltest du den Mindestbeitrag von 120 EUR/Jahr ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → einzahlen. Dafuer erhaeltst du 60 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → — eine Rendite von 50 % auf deinen Einsatz. Bei hoeheren Beitraegen steigt die Foerderung weiter: Bei 600 EUR Eigenbeitrag erhaeltst du bereits 240 EUR Zulage.

Rechenbeispiel: Du zahlst 600 EUR ins Depot ein und erhaeltst 240 EUR Zulage. Das sind 840 EUR, die im Depot arbeiten. Bei 6 % Rendite ueber 20 Jahre werden daraus rund 3.100 EUR — aus nur 600 EUR Eigenbeitrag. Die Zulage bringt deutlich mehr als die Zinsersparnis durch schnellere Tilgung.

Der Pfaendungsschutz: Dein Sicherheitsnetz

Ein entscheidender Vorteil des AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →s bei Schulden: Es ist pfaendungsgeschuetzt. Selbst bei einer Privatinsolvenz koennen Glaeubiger nicht auf das Depot zugreifen. Ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot waere dagegen pfaendbar.

Das bedeutet: Geld im Altersvorsorgedepot ist sicherer als Geld auf dem Tagesgeldkonto — besonders wenn die finanzielle Situation angespannt ist.

Schritt fuer Schritt: Die richtige Reihenfolge

1. Ueberblick verschaffen Liste alle Schulden auf: Hoehe, Zinssatz, Restlaufzeit, monatliche Rate.
2. Dispo sofort tilgen Dispokredit hat den hoechsten Zins. Umschulden auf guenstigeren Ratenkredit falls noetig.
3. Mindestbeitrag ins Depot 120 EUR/Jahr (10 EUR/Monat) fuer eine GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → von 60 EUR. Parallel zur Tilgung.
4. Konsumkredite fokussiert tilgen Alles ueber den Mindestbeitrag geht in die Tilgung — hoechster Zins zuerst (Avalanche-Methode).
5. Bei niedrigen Zinsen: Depot erhoehen Sobald nur noch Schulden unter 4 % Zins uebrig sind, erhoehe den Depot-Beitrag auf den Optimalbetrag.
6. Schuldenfrei? Voll ins Depot Ohne Schulden: Maximalen Beitrag ins Depot + freies ETF-Depot zusaetzlich.

Vergleich: Schulden + Depot vs. nur Tilgung

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