Altersvorsorge für Babyboomer — Was jetzt noch geht

Die Babyboomer-Situation: Besser als Gen Y, aber nicht gut genug

Babyboomer haben gegenüber jüngeren Generationen Vorteile: Viele besitzen eine Immobilie, hatten stabile Erwerbsbiografien und profitieren von einem noch höheren Rentenniveau als künftige Jahrgänge. Trotzdem reicht die gesetzliche Rente allein für die meisten nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.

Die Herausforderung: Die Zeit für den Vermögensaufbau ist knapp. Wer 2026 bereits 60 ist, hat noch 7 Jahre bis zur regulären Rente mit 67. Das reicht nicht für den Zinseszins-Turbo, aber es reicht für einen signifikanten Beitrag — besonders mit den Zulagen des Altersvorsorgedepots. Das Bundesfinanzministerium informiert über die steuerliche Behandlung.

Wo stehen Babyboomer typischerweise?

Typ	Vorsorge-Status	Handlungsbedarf
Eigenheim + bAV + gesetzl. Rente	Gut aufgestellt	Feintuning, Steuern optimieren
Eigenheim + nur gesetzl. Rente	Basis steht, Lücke bei Liquidität	Altersvorsorgedepot, ggf. Teilverkauf
Mieter + bAV/Riester	Mittelmäßig	Mietbelastung senken, Depot aufstocken
Mieter + nur gesetzl. Rente	Kritisch	Sofort handeln: Depot + Ausgaben reduzieren

Turbo-Strategien für die letzten Jahre

Strategie 1: Altersvorsorgedepot mit Zulagen-Turbo

Babyboomer verdienen am Ende der Karriere typischerweise am meisten — und profitieren maximal von der Steuerspreizung (hoher Steuersatz jetzt, niedriger in der Rente). Die beitragsproportionale Grundzulage beträgt bis zu 540 EUR/Jahr bei 1.800 EUR Eigenbeitrag. In 7 Jahren sind das allein an Zulagen 3.780 EUR, die zusätzlich im Depot arbeiten. Zusammen mit der Steuerspreizung ergibt sich eine Gesamtförderung von oft über 30 %.

Strategie 2: Alte Verträge konsolidieren

Viele Babyboomer haben über die Jahre verschiedene Produkte angesammelt: Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →, Lebensversicherungen, Bausparverträge, bAV. Jetzt ist der Zeitpunkt, alles auf den Prüfstand zu stellen. Alte Riester-Verträge mit hohen TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → können ins Altersvorsorgedepot gewechselt werden. Prüfe auch, ob die Kosten deiner bestehenden Produkte noch zeitgemäß sind.

Strategie 3: Immobilie als Baustein nutzen

Wer ein abbezahltes Eigenheim hat, spart im Ruhestand die Miete — das entspricht oft 500-1.000 EUR monatlich. Ist das Haus zu groß, kann ein Umzug in eine kleinere Wohnung (Verkauf + Miete oder kleinerer Kauf) Kapital freisetzen. Auch ein Teilverkauf ist eine Option — wenn auch nicht für jeden die richtige.

Auszahlungsplanung: Jetzt schon vorbereiten

Babyboomer stehen nicht nur vor der Frage „Wie spare ich noch?", sondern auch „Wie zahle ich später aus?". Das Altersvorsorgedepot bietet hier die 30-%-Einmalauszahlung plus lebenslange Verrentung. Aber auch bestehende Lebensversicherungen und bAV-Verträge haben verschiedene Auszahlungsoptionen, die du jetzt vergleichen solltest.

Produkt	Einmalauszahlung	Monatliche Rente	Steuern
Altersvorsorgedepot	30 % möglich	70 % als Rente	Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Mehr erfahren →
Lebensversicherung (alt)	100 % möglich	Wahlweise	Halbeinkunfteverfahren (vor 2005)
bAV (Direktversicherung)	Arbeitgeberabhängig	Meist Verrentung	Volle Versteuerung + KV-Beitrag
Freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Depot	Jederzeit 100 %	Eigener Entnahmeplan	AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase. Mehr erfahren → auf Gewinne

Flexi-Rente: Übergang statt harter Schnitt

Babyboomer müssen nicht von 100 auf 0 wechseln. Die Flexi-Rente ermöglicht es, Teilzeit zu arbeiten und gleichzeitig Teilrente zu beziehen. Das hat mehrere Vorteile: zusätzliches Einkommen, weitere Rentenpunkte und mehr Zeit für den Übergang. Wer zwischen 63 und 67 in Teilzeit arbeitet, kann die Rentenlücke ohne Depot-Entnahme überbrücken.

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