Alle Altersvorsorge-Formen im Vergleich

Die grosse Vergleichstabelle

Neun Vorsorge-Formen, acht Kriterien. Die folgende Tabelle zeigt auf einen Blick, wo die Staerken und Schwaechen jeder Option liegen.

*Immobilien profitieren indirekt von Steuervorteilen (Abschreibung, steuerfreier Verkauf nach 10 Jahren). Renditen sind langfristige Durchschnitte, keine Garantie.

Altersvorsorgedepot: Der neue Standard

Das Altersvorsorgedepot kombiniert die Staerken mehrerer Vorsorge-Formen: die Foerderung der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → (aber hoeher), die Rendite eines freien ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depots (durch echte ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Anlage), und die Steuervorteile der Ruerup-Rente (SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → und Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →).

Die Schwaeche: Du kommst vor 65 nicht an dein Geld, ohne die Foerderung zurueckzuzahlen (foerderschaedlich). Deshalb ist es als alleinige Vorsorge fuer die meisten nicht ausreichend -- aber als gefoerderter Baustein nahezu unschlagbar.

Riester-Rente: Auslaufmodell

Die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt. Bestehende Vertraege laufen weiter, neue werden nicht mehr abgeschlossen. Das Hauptproblem war die 100% Beitragsgarantie, die Anbieter zu konservativer Anlage zwang. Die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von 175 EUR/Jahr war zu niedrig, die Kosten zu hoch. Wer noch einen Riester-Vertrag hat, sollte den Wechsel ins neue Depot pruefen.

Ruerup-Rente: Nur fuer Selbstaendige interessant

Die Ruerup-Rente (Basisrente) richtet sich primaer an Selbstaendige, die nicht pflichtversichert sind und daher keinen Zugang zum Altersvorsorgedepot haben. Die Beitraege sind als Sonderausgaben absetzbar (bis 27.566 EUR/Jahr fuer Ledige). Nachteil: Keine Kapitalentnahme, nur lebenslange Rente, nicht vererbbar. Der hohe GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → bei Gutverdienern macht den Steuervorteil aber attraktiv.

bAV: Lohnt sich mit Arbeitgeberzuschuss

Die betriebliche Altersversorgung wird vom Arbeitgeber organisiert. Seit 2019 muss der Arbeitgeber mindestens 15% Zuschuss auf die Entgeltumwandlung geben. In der Praxis bieten viele 20--50%. Wenn der Arbeitgeber grosszuegig zuschiesst, ist die bAV attraktiv. Ohne Zuschuss sind die Kosten oft hoch und die Rendite mager.

Freies ETF-Depot: Maximale Freiheit

Das freie ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot ist der flexibelste Baustein. Keine Foerderung, aber auch keine Bindung. Du investierst in MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → oder andere ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s, zahlst AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → auf Gewinne und VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot.
Mehr erfahren → jaehrlich. Jedes RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren → loest Steuern aus. Dafuer kommst du jederzeit an dein Geld. Ideal als Ergaenzung zum Altersvorsorgedepot.

Immobilie: Klumpenrisiko mit Wohnvorteil

Die selbstgenutzte Immobilie ist keine klassische Altersvorsorge, wird aber oft so behandelt. Der Vorteil: mietfreies Wohnen im Alter. Die Nachteile: hohes Klumpenrisiko (ein Objekt, ein Standort), Instandhaltungskosten, keine Liquiditaet. Wer eine Immobilie als Kapitalanlage in Betracht zieht, sollte die Immobilien-Rendite realistisch berechnen und mit der ETF-Rendite vergleichen. Als Ergaenzung sinnvoll, als alleinige Vorsorge riskant.

Tagesgeld und Gold: Sicherheit statt Rendite

Tagesgeld eignet sich als Notgroschen (3--6 Monatsgehaelter), nicht als Altersvorsorge. Bei 2--3% Inflation und 1--3% Zinsen ist der reale Ertrag null oder negativ. Gold ist ein Krisenschutz, aber kein Renditebringer. Beide haben ihre Berechtigung als Beimischung -- als Hauptstrategie fuer die Altersvorsorge taugen sie nicht.

Die optimale Kombination

Die beste Altersvorsorge ist keine einzelne Loesung, sondern eine Kombination. Fuer die meisten Arbeitnehmer sieht die ideale Strategie so aus:

1. Gesetzliche Rente (Pflicht) Basisabsicherung, ca. 48% des Durchschnittseinkommens. Nicht kuerzen oder ausstellen.
2. Altersvorsorgedepot (150 EUR/Monat) Maximale Foerderung mitnehmen: GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
   Mehr erfahren →, SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
   Mehr erfahren →. In guenstige ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →s investieren.
3. bAV (wenn AG-Zuschuss > 20%) Nur mit ordentlichem Arbeitgeberzuschuss. Sonst lieber ins freie Depot.
4. Freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →-Depot (Rest) Alles ueber die gefoerderten Grenzen hinaus. Volle Flexibilitaet, keine Bindung. Ergaenzt das AVD perfekt.

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