Aktienrente und Bürgergeld — Wird das Depot angerechnet?

Wird das Altersvorsorgedepot beim Bürgergeld angerechnet?

Die klare Antwort: Nein. Das Altersvorsorgedepot ist beim Bezug von Bürgergeld (ehemals Hartz IV) als Schonvermögen geschützt. Du musst dein Depot nicht auflösen, bevor du Sozialleistungen beantragen kannst. Das ist ein wesentlicher Unterschied zu einem freien ETF-Depot, das als verwertbares Vermögen zählt. Die Regelungen zum Schonvermögen sind im Sozialgesetzbuch (SGB II) verankert.

Warum ist das Depot geschützt?

Der Gesetzgeber hat die Aktienrente bewusst als Altersvorsorge konstruiert — nicht als allgemeines Sparprodukt. Damit die Menschen auch in schwierigen Lebensphasen ihre Altersvorsorge behalten, genießt das Depot denselben Schutzstatus wie die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → zuvor. Das Bundesministerium fuer Arbeit und Soziales (BMAS) hat diese Schutzregelungen ausdruecklich bestaetigt.

Die Logik dahinter: Wer in der Arbeitslosigkeit sein Altersvorsorgedepot auflösen müsste, hätte im Alter erst recht ein Problem — und würde dann Grundsicherung beziehen. Der Vermögensschutz verhindert diese Abwärtsspirale.

Vermögensfreibeträge beim Bürgergeld im Überblick

Vermögensart	Anrechnung auf Bürgergeld	Freibetrag/Schutz
Altersvorsorgedepot (Aktienrente)	Nein	Vollständig geschützt
Riester-Vertrag (Altbestand)	Nein	Vollständig geschützt
Freies ETF-Depot	Ja (nach Karenzzeit)	15.000 Euro pro Person (Karenzzeit 1 Jahr: 40.000 Euro)
Tagesgeld/Girokonto	Ja (nach Karenzzeit)	15.000 Euro pro Person
Immobilie (selbstgenutzt)	Nein	Angemessene Größe geschützt
Betriebliche Altersvorsorge	Nein	Vollständig geschützt

Was passiert mit den Einzahlungen bei Arbeitslosigkeit?

Du bist nicht verpflichtet, während des Bürgergeld-Bezugs weiter in dein Altersvorsorgedepot einzuzahlen. Du kannst die Beiträge pausieren, ohne dass du deinen Vertrag verlierst oder Zulagen zurückzahlen musst.

1. Einzahlungen pausieren Du setzt die monatlichen Beiträge aus. Dein Depot bleibt bestehen und das angelegte Kapital arbeitet weiter am Markt.
2. Mindestbeitrag prüfen Um die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → zu erhalten, musst du mindestens 60 Euro pro Jahr einzahlen. Selbst bei Bürgergeld-Bezug kann sich das lohnen — 5 Euro im Monat sichern die volle Förderung.
3. Nach dem Bürgergeld Sobald du wieder arbeitest, nimmst du die regulären Einzahlungen wieder auf. Ein DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
   Mehr erfahren → sorgt dafür, dass die Zulagen automatisch fließen.

Pfändungsschutz: Auch bei Schulden sicher

Das Altersvorsorgedepot ist nicht nur beim Bürgergeld geschützt, sondern auch bei einer Privatinsolvenz oder Pfändung. Gläubiger können nicht auf dein Depot zugreifen — es gilt als unpfändbares Vermögen, sofern es sich um einen zertifizierten Altersvorsorgevertrag handelt.

Aktienrente vs. freies ETF-Depot bei Arbeitslosigkeit

Rechenbeispiel: Buergergeld-Phase ohne Depotverlust

Persona: Markus, 42, ehemaliger Lagerist, 12 Monate arbeitslos, Depotwert 18.500 Euro.

Markus hat vor seiner Arbeitslosigkeit 8 Jahre lang monatlich 80 Euro in sein Altersvorsorgedepot eingezahlt und die volle Grundzulage erhalten. Waehrend seines Buergergeld-Bezugs:

• Sein Depot (18.500 Euro) bleibt vollstaendig geschuetzt — keine Anrechnung
• Er pausiert seine Einzahlungen — keine Rueckzahlung von Zulagen
• Sein Kapital arbeitet weiter am Markt (bei 6 % Rendite waechst es um ca. 1.110 Euro im Pausenjahr)
• Nach 12 Monaten nimmt er die Einzahlungen wieder auf — die volle Foerderung greift sofort wieder

Haette Markus stattdessen ein freies ETF-Depot mit 18.500 Euro gehabt, waere nach der Karenzzeit ein Grossteil als Vermögen angerechnet worden. Die Verbraucherzentrale beraet kostenlos zu Vermögensfreibetraegen beim Buergergeld.

Sonderfälle und häufige Fragen

Was, wenn ich schon vor dem Bürgergeld ein Depot hatte?

Ein bestehendes Altersvorsorgedepot ist auch dann geschützt, wenn du es vor dem Bürgergeld-Antrag eröffnet hast. Der Zeitpunkt der Eröffnung spielt keine Rolle — entscheidend ist, dass es ein zertifizierter Altersvorsorgevertrag ist.

Kann ich während des Bürgergelds ein Depot eröffnen?

Ja, das ist möglich. Als Bürgergeld-Empfänger bist du in der Regel über die Arbeitslosenversicherung PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → und damit förderberechtigt. Ob es finanziell sinnvoll ist, hängt von deiner individuellen Situation ab.

Was passiert bei Elternzeit oder Teilzeit?

Auch in der Elternzeit oder bei Teilzeit bleibt dein Depot unangetastet. Die Förderberechtigung besteht fort, solange du pflichtversichert bist.

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