Aktienrente kündigen — Wann sinnvoll, wann nicht?

Kann ich die Aktienrente überhaupt kündigen?

Ja, eine Kündigung deines Altersvorsorgedepots ist grundsätzlich jederzeit möglich. Anders als bei der Rürup-Rente bist du nicht lebenslang gebunden. Allerdings hat eine Kündigung erhebliche finanzielle Konsequenzen — sie ist in den meisten Fällen die teuerste Option. Die Verbraucherzentrale raet in den meisten Faellen dringend von einer Kuendigung ab.

Was passiert bei einer Kündigung?

Wenn du dein Depot vor dem Renteneintritt auflöst, gilt das als FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →e Verwendung. Das bedeutet:

1. Rückzahlung aller Zulagen Jede GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → und KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
   Mehr erfahren →, die du über die Jahre erhalten hast, muss zurückgezahlt werden. Bei 20 Jahren Laufzeit und einem Kind sind das allein 16.800 Euro an Zulagen (540 + 300 = 840 Euro x 20 Jahre).
2. Rückzahlung der Steuervorteile Der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
   Mehr erfahren →, den du über die Jahre geltend gemacht hast, wird nachträglich besteuert. Das Finanzamt fordert die Differenz zwischen gezahlter und geschuldeter Steuer zurück.
3. Besteuerung der Erträge Auf die Kapitalerträge (Kursgewinne, Dividenden) fällt AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
   Mehr erfahren → (25 % plus Solidaritätszuschlag) an — anders als bei der regulären Auszahlung im Alter, wo dein persönlicher EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
   Mehr erfahren → gilt.
4. Auszahlung des Restbetrags Nach Abzug aller Rückforderungen erhältst du den verbleibenden Betrag ausgezahlt.

Rechenbeispiel: Was eine Kündigung wirklich kostet

Position	Betrag
Depotwert nach 15 Jahren	35.000 Euro
Davon eigene Einzahlungen	22.500 Euro
Davon Zulagen (15 x 840 Euro)	12.600 Euro
Davon Erträge	5.375 Euro
Rückzahlung Zulagen	-12.600 Euro
Rückzahlung Steuervorteile (geschätzt)	-3.200 Euro
Abgeltungsteuer auf Erträge	-1.420 Euro
Auszahlung nach Kündigung	ca. 17.780 Euro

Wann könnte eine Kündigung trotzdem sinnvoll sein?

Es gibt wenige Situationen, in denen eine Kündigung in Betracht kommt:

• Schwere finanzielle Notlage: Wenn du dringend Kapital brauchst und keine andere Liquiditätsquelle hast. Aber: Bei Bürgergeld-Bezug ist das Depot geschützt — du musst es nicht auflösen.
• Sehr geringe Zulagen: Wenn du nur wenig Zulagen erhalten hast und der Depotwert gering ist, fallen die Rückzahlungen moderat aus.
• Auswanderung ohne Rückkehrabsicht: Wenn du dauerhaft ins Nicht-EU-Ausland ziehst und die Förderberechtigung verlierst. Aber auch hier gibt es Alternativen.

Bessere Alternativen zur Kündigung

Bevor du kündigst, prüfe diese Optionen:

So läuft die Kündigung ab

Falls du dich trotz aller Nachteile für die Kündigung entscheidest:

1. Schriftliche Kündigung beim Anbieter Reiche eine formale Kündigung ein. Die meisten Anbieter bieten dafür ein Formular an.
2. Rückforderung der Zulagen Der Anbieter informiert die Zulagenstelle (BZStWas ist BZSt?Bundeszentralamt für Steuern — die Behörde, die die Zulagen verwaltet und an die Depotanbieter auszahlt. Zertifiziert auch die Anbieter.). Die Zulagen und Steuervorteile werden automatisch vom Depotwert abgezogen.
3. Besteuerung der Erträge Der Anbieter führt die AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
   Mehr erfahren → auf Erträge direkt ab.
4. Auszahlung Der verbleibende Betrag wird auf dein Girokonto überwiesen. Die Bearbeitungsdauer liegt in der Regel bei 4-8 Wochen.

Sonderfall: Kündigung bei Scheidung

Bei einer Scheidung kann das Altersvorsorgedepot im Rahmen des Versorgungsausgleichs aufgeteilt werden — ohne förderschädliche Verwendung. Das ist keine Kündigung, sondern eine Übertragung. Details: Altersvorsorgedepot nach Scheidung.

Sonderfall: Tod des Depotinhabers

Im Todesfall kann das Depot auf den Ehepartner übertragen werden — ebenfalls ohne Zulagenrückzahlung. Erben (Kinder oder andere) erhalten das Kapital, müssen aber die Zulagen zurückzahlen. Die genauen Regelungen zur foerderschaedlichen Verwendung sind beim Bundeszentralamt fuer Steuern (BZSt) einsehbar. Bevor du eine Entscheidung triffst, lohnt sich auch ein Blick auf die Strategien zur Förderungsmaximierung — denn oft ist Weiterführen mit Mindestbeitrag die klügste Wahl. Wer sich über alternative Vorsorgeformen informieren möchte, findet im Ratgeber Aktienrente vs. Rürup weitere Optionen.

Weiterführende Ratgeber