Das Wichtigste in Kuerze
- Standarddepot-Kosten max. 0,3 % TER (gedeckelt)
- Private Anbieter Kosten 0,0 – 0,5 % TER + Orderkosten
- Standarddepot ETF-Auswahl 1 Referenzprodukt (Welt-ETF)
- Private Anbieter ETF-Auswahl Hunderte bis Tausende ETFs
- Foerderung identisch bei beiden Varianten
Zwei Wege zum gleichen Ziel
Der Gesetzgeber hat beim AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → bewusst zwei Varianten vorgesehen. Das Standarddepot ist die staatlich definierte Basisversion: ein einfaches, kostenguenstiges Produkt fuer alle, die sich nicht selbst um die Auswahl kuemmern wollen. Daneben koennen private Banken und Broker eigene Altersvorsorgedepots anbieten — mit mehr Auswahl, aber auch mehr Verantwortung fuer den Sparer.
Beide Varianten erhalten die gleiche staatliche Foerderung: Grundzulage, Kinderzulage und den Sonderausgabenabzug. Der Unterschied liegt in den Details: Kosten, Auswahl und Flexibilitaet. Mehr zum Standarddepot findest du im Ratgeber Was ist das Standarddepot?.
Das Standarddepot im Detail
Das Standarddepot wird von einer noch zu bestimmenden staatlichen Stelle verwaltet. Es investiert automatisch in einen breit gestreuten Welt-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → — vergleichbar mit einem MSCI ACWI oder FTSE All-World. Die Kosten sind gesetzlich auf maximal 0,3 Prozent TER gedeckelt. Du musst dich um nichts kuemmern: kein ETF-Vergleich, kein RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren →, keine Orderkosten. Einzahlen, Zulagen kassieren, fertig.
Der Nachteil: Du hast keine Wahlmoeglichkeit beim ETF. Wer gezielt in bestimmte Regionen, Branchen oder nachhaltige Fonds investieren will, kommt mit dem Standarddepot nicht weiter. Ausserdem ist unklar, welcher konkrete ETF zum Start verfuegbar sein wird.
Private Anbieter im Detail
Bei privaten Anbietern wie Trade Republic, Scalable Capital, ING oder DKB hast du die volle Auswahl: Hunderte bis Tausende ETFs, Einzel-Aktien (je nach Anbieter) und verschiedene Anlagestrategien. Du kannst dein Portfolio individuell zusammenstellen und jederzeit umschichten. Details dazu findest du im Anbieter-Vergleich.
Die Kosten variieren: Manche Neobroker bieten kostenlose Sparplaene und ETFs mit TERs ab 0,05 Prozent an. Andere verlangen Orderprovision und Depotgebuehren. Im besten Fall sind die Kosten bei einem privaten Anbieter sogar niedriger als beim Standarddepot — im schlechtesten Fall deutlich hoeher.
| Kriterium | Standarddepot | Private Anbieter |
|---|---|---|
| Kosten (TER) | Max. 0,3 % | 0,05 – 0,50 % |
| Orderkosten | Keine | 0 – 10 EUR pro Order |
| ETF-Auswahl | 1 Referenz-ETF | Hunderte bis Tausende |
| Individuelle Strategie | Nein | Ja |
| Rebalancing | Automatisch | Manuell oder automatisch |
| Foerderung | Voll (Zulagen + Steuer) | Voll (Zulagen + Steuer) |
| Aufwand fuer Sparer | Minimal | Mittel bis hoch |
| Wechsel moeglich? | Ja, jederzeit | Ja, jederzeit |
Fuer wen eignet sich was?
Das Standarddepot ist ideal fuer: Anlage-Einsteiger, Menschen die sich nicht aktiv um ihr Depot kuemmern wollen, Personen die eine einfache und kostenguenstige Loesung suchen, und alle die mit einem breit gestreuten Welt-ETF zufrieden sind.
Ein privater Anbieter ist ideal fuer: Erfahrene Anleger die ihre Strategie selbst bestimmen wollen, Personen die gezielt in Themen-ETFs oder Nachhaltigkeit investieren moechten, Vieltrader die regelmaessig umschichten, und alle die Wert auf eine bestimmte App oder Plattform legen. Einen vollstaendigen Ueberblick bietet unsere Seite Standarddepot im Detail.
Kann ich spaeter wechseln?
Ja. Du kannst jederzeit vom Standarddepot zu einem privaten Anbieter wechseln — und umgekehrt. Das Guthaben wird uebertragen, die Foerderung bleibt erhalten. Es gibt also kein Risiko: Du kannst mit dem Standarddepot starten und spaeter wechseln, wenn du mehr Auswahl willst. Oder du startest bei einem privaten Anbieter und wechselst zum Standarddepot, wenn dir der Aufwand zu gross wird. Weitere Details liefert auch das Bundesarbeitsministerium.
Fazit: Beides ist besser als nichts
Ob Standarddepot oder privater Anbieter — die wichtigste Entscheidung ist, ueberhaupt ein Altersvorsorgedepot zu eroeffnen. Die Unterschiede bei den Kosten sind in den meisten Faellen gering (0,1 bis 0,3 Prozentpunkte). Die Unterschiede zwischen „Depot haben" und „kein Depot haben" sind dagegen gewaltig: mehrere hunderttausend Euro ueber ein Anlegerleben. Starte lieber heute mit dem Standarddepot als morgen mit dem perfekten Anbieter.
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